Материалы рейса по финансам

Предыдущая тема Следующая тема Перейти вниз

Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вс Сен 03, 2017 10:49 pm

День первый

Вначале давайте обсудим несколько технических моментов:
1. Программа рассчитана на четыре недели. С первого дня вы начинаете ежедневно учитывать свои доходы и расходы. У кого из вас уже есть программа для учета - ведите в ней, кто еще никогда этим не занимался - во втором дне я предложу вам экселевский файл
2. Каждый день мы с вами будем обсуждать какую-то новую тему. Я буду выкладывать свои мысли по этому вопросу, вы же дополняйте исходя из своего опыта.
3. Смысл этой программы - чтобы вы примерили на себя и свою семью предлагаемые здесь темы. Подумали, какие расходы вы можете оптимизировать, а какие не можете или не хотите. Как можете изменить ситуацию с доходами. Сколько и куда хотите направить свободных денег. Какими финансовыми инструментами желаете воспользоваться.
4. Программа рассчитана на начинающего и среднего пользователя личных финансов.


Вести бюджет я начинала несколько раз, первый раз это было году примерно в 2000. Дважды бросала на несколько лет, потом начинала заново. В 2008 году я начала третий раз, и продолжаю до сих пор. Помог в этом разбор совершенных ошибок и море информации - книги, статьи, блоги...
Исходя из своего (и проверенного на себе чужого) опыта я и буду давать рекомендации. При этом понимаю - мое мнение не единственно верное, все люди разные. И не факт, что вам подойдет все то, что подошло мне. Но начать предлагаю с этого, понравившееся оставите себе, неудобное постепенно замените на другое.


Что хотелось бы сразу сказать: ведение бюджета - это не самоцель, а лишь инструмент! Чтобы было понятно, о чем я говорю, давайте проведем аналогию с кухонным комбайном: если его доставать-собирать-мыть-разбирать долго и муторно - как бы он ни был хорош, через пару месяцев вам это надоест. И отправится он пылиться на верхнюю полку шкафа.
Так же и учет доходов и расходов: если это будет требовать много внимания, времени и сил - он надоест. В жизни у нас случаются разные дни, иногда мы замучены заботами, и заносить расходы в такой день - последнее, что хотелось бы делать. Можно рассчитывать на свою силу воли, но на самом деле сила воли-гораздо более ограниченный ресурс, чем мы привыкли думать. Например, если вы встали в выходной раньше чем хотелось,  съездили с мужем на рынок за продуктами, по возвращении домой встали к плите и провели на кухне полдня за переработкой мяса, после этого накормили всю семью, прибрались на кухне и тд - садиться за подсчет денег не хочется совсем. И сила воли уже истрачена на героические поступки.
Что касается цели - вести учет ради учета можно. Месяц. Потом надоест, бросите. И правильно сделаете. А смысл тратить на это свое драгоценное время?
Если же цель - найти резервы на покупку шубы/отпуск в Доминикане/покупку квартиры детям/...(подставьте свой вариант)-ради этого можно и постараться Smile
"Чтобы оптимизировать расходы" - не цель. Это как при покупке кухонного комбайна сказать "хочу его, чтобы готовить". Если хотите выбрать из всего многообразия кухонной техники подходящее именно вам, нужно определиться, какие именно операции хотите на нем выполнять: месить тесто, выжимать сок, шинковать овощи? Так и здесь - для чего вам эта "оптимизация"? Подумайте, это поможет вам направить усилия и высвободившиеся деньги в нужное русло. А также убережет от импульсивных покупок
Итак,
1. Вести учет вам должно быть максимально легко и ненапряжно.
2. Вы должны четко понимать, зачем вам это нужно
3. У вас должно быть достигнуто взаимопонимание с близкими в этом вопросе

Начнем с последнего пункта. Помните басню "лебедь, рак и щука"? Если у вас разные финансовые цели - слаженной работы и уверенного продвижения к ним не получится, увы. Поэтому самое первое, что желательно сделать: обсудить с супругом свое желание вести финансовый учет, каким вы видите ваше финансовое будущее и что хотели бы изменить в нынешнем отношении с финансами.
Знаю, что мужчин часто напрягает идея ведения учета - им претит мысль отчитываться перед женой о потраченных средствах, да и вообще будущее видится в черных красках Smile
Большое влияние при этом оказывает то, какой у вас вариант семейного бюджета: раздельный или совместный. Самое простое, когда все деньги складываются в общий котел и оттуда тратятся по плану. Но и при других вариантах бюджетирование абсолютно реально.
Приведу в пример нашу семью: кошельки у нас разные, зарплаты друг друга мы знаем, но примерно. Не потому, что скрываем, а просто знаем, что на сторону ничего серьезного не уходит, и нет желания что-то вызнавать.
Я составляю примерный бюджет на предстоящий квартал (раньше рисовала на год, но все это совсем в итоге не соответствовало реальности )))), а затем ежемесячно более точный - на будущий месяц. Все средние и крупные покупки обговариваем друг с другом, мелочевку покупаем без согласования. План распечатываю и отдаю ему.


Теперь мы переходим к теме мотивации - Куда ж без нее Smile
Я предлагаю вам примерно накидать список своих целей. Название - сумма - срок достижения.
Мы к этому еще вернемся позже, когда будем обсуждать создание личного финансового плана. Вообще обычно с его создания и начинаются рекомендации  по управлению личными финансами каждого уважающего себя финансового консультанта. Но, я не консультант, мне можно и по другому Smile А если серьезно, то как показывает практика: перед тем как заглядывать в среднее и далекое будущее - лучше разобраться с сегодняшним днем.
Поэтому более подробно о своих близких и дальних, важных и не очень целях мы поговорим попозже, пока же сформулируйте самое важное, самое горящее и самое желанное. Хорошо бы, чтобы цель была общей для вас с мужем - внедрение учета потребует от вас дополнительных усилий, и эта цель будет вашим маяком на время выполнения программы. Она будет напоминать, для чего вы все это затеяли, к достижению какой важной для себя цели сможете приблизиться, если более внимательно посмотрите на свои отношения с деньгами

Поглощение новых знаний – это еще не обучение. Чему-то действительно научиться можно только с помощью практических действий. Вы можете тешить свое самолюбие тем, что вы теперь мыслите по-другому, видите новые возможности и т.п. Но ничего из этого, по большому счету, не имеет значения. Толку от вашего «нового образа мышления», если ваш образ жизни не меняется! Не нужно гнаться за количеством новой информации. Для ваших финансов будет гораздо более полезным приобретение одной простой привычки, чем прочтение десятков книг о финансах и инвестициях.


Про само ведение учета мы поговорим завтра, определим свои статьи доходов и расходов, выберем где вести учет.


И заданием сегодняшнего дня будет:
1. Определить, какой тип семейного бюджета сложился в вашей семье. Что вас устраивает, а что нет?
Составьте список из 3-5 пунктов, что именно не устраивает вас в вашей финансовой ситуации. На первое место поставьте главную причину.
2. Обсудить с близкими ваше желание заняться учетом и планированием финансов семьи. Кто будет ответственным за ведение финансового учета и отчетности?
3. Набросать примерный список своих финансовых целей, выбрать самую-самую, цель-маяк Smile
4. Определиться, что вы хотите получить от прохождения этой программы. Что должно остаться у вас в итоге? В голове и/или на банковском счете? Smile Держите эту мысль в виду в течение всех дней, примеряйте новые знания с точки зрения ее достижения.
Помните о том, что цели нужно сформулировать так, чтобы после окончания было сразу ясно, достигли ли вы их или нет. Вернитесь к тому, что вас не устраивает в личных финансах, это поможет вам в составлении списка.
И не путайте цели обучения и жизненные цели. Не пишите «достичь финансовой независимости». Вы не достигнете финансовой независимости к концу этого курса. А чего достигнете? Целей обучения. Насколько хорошо вы их понимаете, настолько эффективным будет обучение. Захотите «узнать побольше об инвестициях» - будете знать «побольше об инвестициях» к концу курса. А толку-то!


Последний раз редактировалось: Копилка (Пн Сен 04, 2017 7:33 pm), всего редактировалось 1 раз(а)

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Пн Сен 04, 2017 7:32 pm

День второй

Итак, нам нужно вести учет доходов и расходов - чтобы знать наши доходы, знать расходы, их среднемесячные значения. На основе этой информации строятся все дальнейшие планы. При этом важно, чтобы это новое занятие не занимало слишком много времени и сил.

Как можно упростить ведение учета?
Во-первых, я веду учет без копеек, округляю по арифметическим правилам до рубля.
Во-вторых, не начинайте вести очень подробный учет, хотя бы первое время. Причин тому несколько:
1. это существенно усложняет работу (согласитесь, занести в перечень расходов одну сумму по статье "еда" гораздо проще, чем переписать десяток позиций "молоко, сыр, хлеб..."), а в первый месяц основная задача-просто привыкнуть к ведению учета.
2. нет большого смысла работать над небольшими статьями расхода. Если мы тратим в месяц 300рублей на покупку гостинцев - даже если я поставлю задачу урезать их вдвое, сумма экономии составит всего 150рублей. А "гостинцы" будут жалкие. Овчинка выделки не стоит. А над какими статьями стОит работать - вам еще только предстоит прояснить для себя.
3. далеко не все проблемы можно решить просто волевым решением "тратить меньше.". Если по итогам месяца выявится заоблачная сумма расходов на питание - какие-то меры можно предпринять сразу. Например, прекратить ходить в дорогущее кафе через день или ежедневно покупать в кулинарии салаты. Но! Если не создадите себе альтернативу - рано или поздно вернетесь к прежнему образу жизни. Что я имею в виду: в кафе вы ходите исключительно по прихоти или потому что на обеде хочется кушать, а ссобойки готовить вы не привыкли? Тогда придется заняться планированием меню. Кстати, у меня именно планирование меню дало существенную экономию по деньгам.
А ведение учета лишь показывает ориентиры для работы. Не надо вести подробный учет продуктов в рамках бюджетирования, лучше пройдите полет по меню.
Много тратите на одежду? Проанализируйте, насколько рационален ваш гардероб, заполните матрицу одежды. Затем составьте список того, что Вам надо купить и ждите распродажи.
То есть в первый месяц вы находите "горячие точки", и затем постепенно их прорабатываете одну за другой

Итак, постарайтесь выделить с десяток крупных статей. Тут сложно советовать, у всех нас не только разные жизни, но и разная логика Smile Как удобно вам - поймете со временем. Например, кому-то удобнее группировать все расходы по членам семьи. То есть в бюджете так и выделено: муж, жена, ребенок. И в статье "ребенок" суммируются все расходы на игрушки, одежду ему и т.д. А другой предпочтет отражать отдельно статью "одежда и обувь", куда будет включать обновление гардероба всех близких. Нет правильных и неправильных статей, есть так, как удобно и понятно вам.


Рекомендую начать со следующего списка:
1. Питание (продукты домой, питание вне дома – кафе, рестораны, перекусы)
2. Обязательные платежи (ЖКХ, налоги, имущественные выплаты – например, страховка)
3. Транспорт (общественный и личный)
4. Деловые расходы (собственное обучение, расходы связанные с работой или бизнесом)
5. Расходы по дому (химия, посуда, мелкий ремонт, интерьеры, канцтовары)
6. Внешность и здоровье (одежда, обувь, косметика, лекарства, недорогое лечение, услуги здоровья, обучение, спорт)
7. Развлечения (культурные мероприятия, фильмы, игры, книги)
8. Разовые расходы и цели (крупные покупки и реализация финансовых целей)
9. Форс-мажоры (неожиданные расходы)
10. Разное
В скобках – не подкатегории, как можно подумать, а примеры расходов в данной категории. Как только у вас возникает желание поделить одну из основных категорий на две и более, задайте себе вопрос - «зачем мне это нужно?» Как это улучшит ваше финансовое состояние? Действительно ли так важно отдельно считать затраты на бензин и затраты на мойку автомобиля? Нужно ли выделять затраты на кино, чтобы не смешивать их с затратами на книги? И как вам это поможет?
В категорию «разное» заносится все, что не попадает в остальные категории. Старайтесь, чтобы туда вообще ничего не попадало.

Для начала можно идти по общим рекомендациям, выбрать статьи: расходы на питание, на проезд, содержание дома (хозтовары и тд, коммунальные платежи), отдых...прочее
Не бойтесь их укрупнять! По итогам первого этапа вы должны:
1. Привыкнуть вести учет расходов. Убедиться, что не так уж это муторно и страшно
2. Увидеть примерную структуру расходов в своей семье, их процентное соотношение

А как быть потом? По мере ведения учета (во время полета мы будем анализировать свои расходы раз в неделю) будете разделять на подкатегории самые крупные из них. Мне кажется логичным "правило 20": если сумма расходов в категории занимает больше 20% от всех расходов – ее надо делить на подкатегории. Ну и где-то остановиться Smile где именно - решать опять же вам

Что касается оформления. Существует понятие подмены деятельности ее имитацией. Например, человек хочет похудеть, и много читает по соответствующей тематике. Изучает калорийность блюд, знает все о макронутриентном составе продуктов, о значении гликемического индекса...но более ничего не делает. Теория не переходит в практику.
У меня такое было в период  первой попытки внедрения системы флай, когда все силы были брошены не на освоение системы, а оформление красивого КЖ  wink  в итоге и система не прижилась, и КЖ остался лежать без дела. Времени было потрачено много, а толку на деле не было. И да, я еще так "худела"  Very Happy

Учет не развлечение и не создается ради красивых таблиц и картинок. Его единственная задача, обеспечить вас информацией. И ничего больше.

Поэтому предлагаю не растрачивать силы и сразу приступить к практике. Если у вас уже есть более-менее работающий вариант в экселе или спец.программе - используйте его. Если нет - скачайте предложенную таблицу, на первое время ее будет достаточно. Мы сейчас будем работать над содержанием, а уж форму вы себе подберете потом сами.
Так что или со временем найдете себе программу по душе. Или нет. Я так и работаю в экселе. Вернее учет ведем в онлайн-сервисе, но раз в месяц скидываю в эксель, для анализа и планирования. За эти годы столько раз подстраивала таблицы и формулы под себя, что теперь не могу найти более подходящий вариант Smile

Еще хочу озвучить один момент. Мои доходы стабильны, иной жизни по складу характера я себе и не представляю. Поэтому и отдельных советов о планировании бюджета с нерегулярными/плавающими доходами дать не смогу. Мне кажется, что вам еще важнее, чем всем остальным, знать среднемесячную сумму своих расходов, и иметь максимально допустимую подушку безопасности.
Если у кого-то есть необходимость - можно спросить у одногруппниц в теме "Поделитесь опытом". Там же можно задавать вопросы и по другим темам, коллективный разум - это сила Smile
Только просьба, не старайтесь разобраться со всем сразу, давайте помнить о бэби-степс

Итак, задание сегодняшнего дня:
1. Определяемся, где будем вести учет
2. Пишем названия статей дохода (основные) и расхода (не более 10)
3. Дополнительное задание: напишите предполагаемые цифры: сколько по вашему у вас тратится в месяц по каждой статье? Полезно по концу месяца сравнить цифры с фактическими
Что касается отчетов: тема денег достаточно личная, поэтому расписывать свои желания и публиковать цифры в рублях я вас не заставляю. Если не хотите - будем говорить в целом Smile и очень желательно кроме рублей считать свои статьи расходов  в процентном выражении-это, кстати, крайне полезно. Когда я увидела сумму расходов за год на автомобиль, вернее их долю в общей сумме затрат - в сознании произошел существенный перелом Smile
Вложенные файлы
Образец_бюджета.xlsx У вас нет прав скачивать вложенные файлы.(235 Кб) Скачиваний: 3

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Ср Сен 06, 2017 8:19 am

День третий

Сама по себе формула финансового благополучия очень проста: нужно тратить меньше чем получать, а разницу отправлять на выполнение своих финансовых целей. Реализация формулы в жизни гораздо сложнее wink
Но я хочу, чтобы вы обратили внимание, формула именно такова:
Доходы минус расходы = свободные деньги на реализацию фин.целей

То есть мы можем влиять  всего на два фактора: на доходы и на расходы. Этим мы и займемся в ближайшие дни - будем анализировать основные статьи расходов и искать возможности сберечь свои деньги. Затем поговорим о доходах. И в конце о том, что делать с разницей между ними.

Ниже я приведу статью с сайта Ника Черри о пирамиде финансовой стабильности, в ней кратко, но верно сформулированы основные принципы:


Путь к финансовой свободе идет снизу вверх. Уже на первом уровне можно начать достигать некоторые свои цели, я сам был свидетелем подобных ситуаций. Конечно, масштаб целей и возможностей возрастает с каждым более высоким уровнем пирамиды. Для достижения своих мечт необходимо выстроить всю пирамиду до конца.

Фундаментом финансовой стабильности всегда является грамотное управление личными финансами: поставленный учет и планирование бюджета. Без этого фундамента высшие уровни не дают того эффекта, какой могли бы дать.

Например, попробуем поменять первый и четвертый слои местами. Знакомый лозунг: «не надо экономить и планировать, надо больше зарабатывать!», не правда ли? А много ли среди ваших знакомых людей, чьи финансовые проблемы решились после повышения зарплаты? Среди моих – немного, да и то у большинства из них был правильный финансовый фундамент.

Финансовая защита себя и близких – необходимый тыл для реализации возможностей. Как бы ни была хороша ваша текущая финансовая ситуация, форс-мажоры всегда случаются неожиданно. И в лучшем случае ваши планы просто сдвинутся по времени в будущее, а в худшем – никогда не реализуются. Причем неприятности случаются как с очень богатыми, так и с очень бедными людьми, а последствия при отсутствии финансовой защиты и для тех и для других – разрушительны.

Наладив управление своими деньгами и обеспечив себя защитой на случай непредвиденных обстоятельств, можно задуматься о «силе сложных процентов», которая должна обеспечить вам экспоненциальный рост вашего капитала. На этом этапе начинаются, собственно, рисковые инвестиции, которые позволяют сильно ускорить создание капитала.

Несмотря на то, что активный доход указан лишь четвертым уровнем пирамиды финансовой стабильности, увеличивать его надо постоянно, одновременно с действиями на первых трех уровнях. Активный доход вынесен в пирамиде так высоко только потому, что с помощью трех первых уровней пирамиды можно достичь большинства поставленных целей даже при неизменном уровне дохода.

На вершине пирамиды, в окружении действительно богатых людей вам откроются совсем иные доходные возможности. На пирамиде активные инвестиции занимают всего лишь один уровень, но по разнообразию возможностей этот уровень перекрывает все предыдущие вместе взятые. Все зависит от масштабов ваших целей и пройденного пути по низшим уровням пирамиды. При скромных достижениях вершина будет активным трейдингом, форексом, вложениями в небольшие старт-апы. Для среднего достатка можно обратить внимание, например, на производные инструменты, арбитраж. Элите доступны участие в IPO, венчурные инвест-проекты, кредитные фонды и т.п.

Путь по ступеням – наиболее простой способ добраться до финансовой вершины. К сожалению, большинство людей поступают с точностью до наоборот.
Зачем планировать, оплачивать страховку – ведь на ФОРЕКСе люди зарабатывают до 20% в месяц?! Даже простые вложения в фондовый рынок в 2009 году принесли более 100% годовых! Нужно использовать все попадающиеся возможности! Бросай работу, начни свой бизнес! Кто не рискует, тот не пьет шампанское!.. Обеспечим себе «пассивный доход» и никакие форс-мажоры нам не страшны! Создай десяток мелких источников дохода и ты всегда будешь в плюсе!

Сейчас мы с вами рассматриваем нижнюю, основную ступень пирамиды. И первое, о чем бы я хотела поговорить, это о болезни нашего времени - избыточном потреблении. Все чаще звучит грубый, но точно передающий смысл термин - потреблядство.
Найти подешевле, чтобы купить седьмые джинсы. Купить три шоколадных батончика, ведь четвертый бесплатно.
По результатам исследований американцев, до трети продуктов летит в мусорное ведро в так и оставшийся нераспечатанной упаковке. И с каждым годом все больше стран присоединяется к этой грустной статистике.
Мы покупаем новые телефоны, фены...не потому, что старые сломались, а в гонке за новыми моделями.
Со всех сторон нас окружают призывы к покупке новых моделей продуктов, одежды, техники. Он понятно - уловки маркетологов направлены на то, чтобы мы принесли свои деньги им. А нам решать - отдадим мы свои деньги потому что этот предмет нужен НАМ или потому, что КОМУ-ТО другому нужны наши деньги?
И сегодня предлагаю подумать, нет ли у нас такой привычки, идти на поводу у продавцов? Если есть, то когда вы чаще поддаетесь: например, когда расстроены или когда идете в магазин всей семьей и отвлекаетесь на детей? Или эта слабость проявляется только в конкретной категории товаров: обуви, аксессуарах...?
Врага надо знать в лицо Smile и если собственные слабости нам мешают, надо их хорошо изучить - это первый шаг к тому, чтобы взять их под контроль.
Почему это важно: дальше мы начнем обсуждать способы минимизации затрат. Но самый главный и действенный способ - это покупать только действительно нужные вещи!!
Подумайте, как вы справляетесь? Какие у вас есть хитрости?
Один из вариантов, что использую я: когда читаю описание, опускаю прилагательные. Например: "это изящное платье с отрезными боками, выполненное  из изысканного мягкого материала с богато украшенными вставками...". Переводим: платье с отрезными боками из мягкого материала с украшенными вставками.
Чувствуете разницу? Уже нет впечатления, что покупка этого платья превратит вас в изящную дорого выглядящую женщину. Продавцы пытаются сыграть на ваших эмоциях. Не давайте себя увлечь!

С сегодняшнего дня заданием будет подумать предложенную тему, как она вам отзывается? Какие у вас есть связанные с ней проблемы? Какие достижения? Задавайте вопросы, делитесь своими успехами - для кого-то они станут неоценимым подспорьем!

И в качестве факультативного чтения можно прочесть книгу коллектива авторов "Потреблятство. Болезнь, угрожающая миру". Впечатляет Smile

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Ср Сен 06, 2017 9:26 pm

День четвертый

Начинаем говорить о покупках Smile
Как можно экономить на покупках?
1. Пользоваться различными акциями магазинов
2. Покупать в нужных местах
3. Покупать по списку

Покупать по скидке имеет смысл в двух случаях:
1. Если вы это и так покупаете этот товар по обычным ценам
2. Если вы давно собирались это попробовать, но не решались из-за цены
Во всех остальных случаях вы попадаетесь на удочку маркетологов и покупаете ненужную вам вещь.

Хозтовары у нас имеет смысл покупать раз в месяц, когда магазины дают хорошую скидку. Перед зарплатой со списком обхожу квартиру и отмечаю необходимое. Для смартфонов разработаны специальные программы, составлять с ними списки просто и удобно (хотя и бумажный вариант тоже сэкономит вам массу денег и времени).
Оптовая база от дома далеко, ехать туда специально, пусть даже раз в месяц - все сэкономленные деньги сожжет бензин. Поэтому планируем поездку по другим делам: либо выезд семьей на аттракционы либо в гости. А по дороге тратим полчаса на то, чтобы заехать по пути в тот магазин и закупиться по списку.

Продукты: вывела твердое правило: чем реже ходишь - тем меньше тратишь Very Happy
Так что в среду изучаю новый еженедельный скидочный каталог нашего супермаркета (кстати, все более-менее крупные сети имеют свои сайты, а также группы вконтакте, куда оперативно выкладываются спецпредложения), составляю меню на неделю, отталкиваясь от остатков продуктов в квартире, акций магазинов и личных предпочтений, оттуда формирую список продуктов и пересылаю его смской мужу.

Вообще, списки - это вещь, хоть при покупке хозтоваров, хоть летнего гардероба. Как минимум потому, что вы покупаете не под влиянием момента/эмоций/улыбки продавца, а предварительно подумав - что и в каком количестве вам нужно.

Одежда и обувь. Здесь тоже есть поле для маневров: в конце сезона магазины стараются очистить площади для новых коллекций и существенно снижают цену. Например, сейчас многие магазины снизили цены на летние коллекции.
С детской одеждой (и обувью) сложнее: дети растут неравномерно, и спланировать в конце лета, какого роста будет деть к началу следующего сезона - тот еще вопрос. А со взрослыми вопрос решается проще: "писк моды" в распродажу лучше не брать - будет ли он актуален через год? А вот базовые модели: классические юбки, базовые модели брюк, блузок и тд - запросто. Можно сэкономить существенную сумму денег.


Дисконтные карты
Скажу честно - я люблю дисконтные карты Smile Приведу в пример несколько сетевых магазинов (прим. - информация актуальна на дату написания рейса в 2015г.):
Спортмастер: начисляют бонусы за покупки + 300 бонусов на день рождения + на сайте проводят различные акции. Например, в январе приславшим смс с номером своего сотового начисляли 200 бонусов, подписавшимся на рассылку-300, заполнившим анкету-500. Итого 1000 бонусов за 10 минут.
Оплатить бонусами можно 30% покупки.

Бегемот: начисляют бонусы за покупки + 300 бонусов в подарок на ваш день рождения и дни рождения каждого ребенка.
Оплатить бонусами можно 30% покупки.

Глория джинс: за 2 дня до дня рождения, в день рождения, плюс 2 дня позже - скидка на товар 25%.

Примечание: участвуя во всех этих акциях, главное - не терять здравый смысл: Акция - не повод брать то, что в принципе не требовалось! Берем лишь то, что нужно (в идеале - запланировано заранее!).
Еще можно сделать так: опрашиваем приглашенных, есть ли у них идеи подарков. Часто идей нет Smile тогда могу сама сделать покупки и отдать будущему дарителю.
Звучит шокирующе Very Happy но у всех ситуации разные. Мой брат постоянно крутится по делам. Племянника/-цу он обожает, но во-первых, понятия не имеет, что им по возрасту интересно, во-вторых, что из этого у нас уже есть, в-третьих, ему некогда бегать по магазинам. Поэтому такой вариант идет на ура.
Да и другие родственники тоже не против - никуда не ходили, а подарок куплен. Ребенок же в итоге получает нужные и желанные вещи. Все в шоколаде Smile

А если совсем ничего не нужно? Ну что ж, акция не для нас. Жаль пропадающие бонусы - лучше предложите воспользоваться картой знакомым. Сделаете доброе дело. Два плюса: и карму себе поправите и финансы сбережете wink

Некоторые магазины мы посещаем часто, а некоторые - раз в пару лет. Чтобы не забыть, где какой дисконт мы можем получить - можно создать список магазинов, карты которых у вас есть в разбивке по категориям (женская одежда, бытовая химия, игрушки и тд). Если магазин торгует товарами из нескольких категорий-дублируйте, упомяните его в каждой категории. Здесь действует правило: лучше пере, чем недо Smile
И список хранить в бумажнике или визитнице с дисконтными картами.
А в календаре на год возле наших дней рождения я отмечаю, какие магазины дадут какие бонусы и скидки.

Еще из жизненного опыта: иногда дарят подарочные сертификаты, их лучше сразу класть рядом с дисконтной картой этого магазина (если она есть, конечно). Бывает, что за покупками идешь не сразу, а через месяц - о небольшой карте можно и забыть или просто ребенок расплакался в магазине и на кассе расплачиваешься второпях, думая о другом. Лишь дома понимая, что имея на руках подарочную карту - расплатился своими деньгами. Обидно.

Еще момент по учету бонусов:
Это соблазн купить лишнее по принципу "дешево ведь!"
Чтобы избежать такого, учитываю по отдельности: в доходах пишу сумму предоставленного бонуса, в расходах - всю сумму покупки.
Казалось бы: почему не учитывать свернуто? Вроде итог один что так что эдак. Но поневоле начинаешь задумываться: а вещь того стоит? А нельзя ли было потратить бонус на более необходимую вещь?

Еще один момент: беспроцентный кредит в магазине. Как он работает? Небольшая, но наглядная статья:

Схема примерно такова: Ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. В моем случае он давал 8% скидку от цены товара, если я его брал в кредит, и эту же сумму забирал банк у меня в виде процентов по кредиту, т.е. в итоге то на то и выходило.
Камни:
Во-первых, сам кредит и график погашения оформляется на более длительный срок. У меня это было 18 мес. В тексте договора вообще ничего не было сказано про такие вот спец. условия. Они были закамуфлированы в графике платежей, причем очень хитро.

Допустим стоимость моего холодильника 39 000 руб. С скидкой для кредита он выходил мне в 35 880 минус первый взнос 10% = итого кредит 32 300. Сумма ежемесячного платежа 1800 без процентов. Первые 6 мес начисляются проценты по ставке 8%, а с 7-го мес… сидите? – 80%!!! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых!

Но и это еще не все. Я знал, что есть такой скрытый вид комиссии, как страхование жизни и здоровья на сумму кредита. Там еще могу «приклеить» несколько процентов. Поэтому я сразу спросил нет ли такого, мне сказали что есть, но мол если Банк не против будет, то не надо страховаться. Слава богу, не понадобилось.
Но вернемся к процентам. Ни в договоре, ни в графике услужливо лишний раз Вам, как потребителю, ничего не намекается и не предупреждается, что если Вы не погасите кредит в течение 6-ти мес, то он будет далеко не бесплатный, как об этом кричится в рекламе. Причем сам же график составлен так, чтобы Вы платили эти бешеные проценты. Поэтому ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО вникаем в условия кредита.

Девушка — кредитный эксперт, надо отдать ей должное, честно мне поведала, как и что надо сделать, чтобы не влететь. Т.е. гасить надо не 1 800 в мес, а 5 400 или 5-мес по 1800 и потом разом закрыть остаток. Но для совершения последнего платежа надо сходить в отделение банка, чтобы там рассчитали последний платеж с процентами. Потому что, если не дай бог «недозакрыть» хоть пару рублей, и забыть про них, то штрафы за просрочку там «мама дорогая».
Третий подводный камень — это погашение кредита. В отделении банка, а точнее в его представительстве денег не принимают, т.к. для этого надо, чтобы был статус не ниже «Кредитно-кассовый офис», а это определенные расходы для банка. Поэтому они предлагают переводить деньги самостоятельно: через другие банк, платежные терминалы, салоны связи или почту.

Естественно, что посредники берут за перевод деньги — в среднем 1-3% еще от суммы кредита «приклеивается».

Поэтому я настоятельно Вам рекомендую учесть и этот факт. А чтобы не платить лишнего, заведите себе «банк-клиент» в банке, где Вы обслуживаетесь. Сумма за перевод уже будет значительно ниже, т.к. Вы все делаете сами и комиссия за перевод вряд ли превысит 0,5%. А обычно это и вовсе фиксированная сумма 20-30 рублей за платеж (вне зависимости от суммы перевода).

Еще одна маленькая хитрость: оформляем данный кредит (без страховок!), гасим в течении месяца и получаем скидку на приобретенный товар, в размере процента (который был оплачен фирмой-продавцом банку).

Таким образом через оформление кредита можно получить скидку в пределах 10%, если сразу досрочно погасить кредит. Это актуально если покупка дорогостоящая.

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 07, 2017 8:43 am

День пятый

Сегодня давайте обсудим одну из достаточно значительных статей нашего бюджета: расходы на одежду и обувь. Я, кстати, всегда была уверена, что раз у меня одежды не очень много, то и сумма затрат невелика и поэтому мне не столь важно подходить к формированию гардероба с умом. А потом посчитала - на какую сумму одежды лежит на полках шкафа. Цифра хоть и примерная, но оказалась довольно внушительной. Когда осознаешь, что на плечиках у тебя висит несколько десятков тысяч рублей, а при этом "носить нечего" - становится обидно Sad ведь эти деньги были заработаны своим трудом, а потрачены по факту не на то, чтобы приносить радость, а наоборот - лишний повод для расстройства по утрам .
Не верите? Посчитайте навскидку количество кофточек, брюк и т.д. и умножьте на среднюю стоимость вещей. Не забудьте добавить обувь и сумки! Какой результат?

Итак, что же можно предпринять для того, чтобы не тратить деньги зря? Самое главное правило - совершать покупки обдуманно. Кофточка может быть очень милой, но если она ни к чему не подходит, или же подходит к одной единственной юбке - и таких кофточек у вас большинство…гардероб вряд ли будет вас радовать. Деньги потрачены, а с толком ли?
Стилистами предлагается простое правило: каждая вещь в гардеробе должна сочетаться с минимум 3-4 вещами. Больше можно, меньше нежелательно.

Поэтому, пожалуй, самая эффективная для экономии денег стратегия: планировать, что же именно потребуется. Это работает на любом члене семьи, здесь приведу пример на дочери-школьнице на сезон "осень-зима".
Куда нужна одежда: 1) для дома, 2) для школы, 3) для походов в гости/кружков/поликлиник, 4) праздничная.
Затем продумываю по каждой группе: школа - нужен костюм пиджак+юбка. Поскольку ходить в школу несколько месяцев, этого мало, добавлю трикотажный кардиган и брюки. Водолазки с короткими рукавами на теплую осень и с длинными на зиму. Возьму по 3 тех и тех. На очень холодную погоду шерстяную водолазку и жилет. Колготки полегче на осень и теплые на зиму - по 4 плюс рейтузы. Нарядную блузку и нарядные капроновые колготки. Сменная обувь.
И так далее по каждой из 4 категорий видов деятельности. В итоге на руках будет перечень требуемой одежды. Оцениваем имеющиеся запасы, отмечаем необходимое докупить.

Еще большим подспорьем будет определиться с характеристиками своей внешности - цветотипом, контрастностью...
Это очень удобно, когда гардероб превращается в конструктор, где разные детали легко соединяются друг с другом. Правда, совпадение по цвету - далеко не все при формировании личного гардероба. Нужно, чтобы еще вещи были нужных фасонов, гармонировали по стилю (худи с кружевной юбкой обычно не смотрится, даже если в родственной цветовой гамме  Very Happy) и тэ дэ...Но! Если говорить о комбинировании - именно гармония цветов дает самый быстрый эффект. А это, кроме прочего, и существенная экономия, ведь вещи можно компоновать друг с другом, они активно носятся, а не висят мертвым грузом в шкафу.

Если вы покупаете одежду в сетевых магазинах (манго, зара и тд), можно в течение сезона померять понравившиеся модели. Если среди них есть то, что "в принципе хотелось бы, но цена кусается" - сфотографируйте, пока вы в примерочной, бирку с артикулом, размером и ценой. И ждите начала распродаж. Если в вашем магазине вещь распродана - посмотрите наличие на в интернет-магазинах, шанс купить там есть.

Также полезно сравнить цены на понравившиеся модели с европейскими сайтами. Asos и ряд других магазинов доставляют посылки в нашу страны, в иных случаях проблема с доставкой решается наличием посредников: они получают товар и пересылают его вам. Средний размер комиссии посредника составляет 10% плюс почтовые расходы.

Или, например, английский магазин Wool Overs - у них можно приобрести качественный трикотаж из овечьей шерсти, мериносовой, с добавлением льна...качество отличное. Кашемировая водолазка из этого магазина моментально стала у меня любимой, а служит уже четыре года.

Так же выгодно заказывать в китаймагах. Себе одежду я там не беру, а вот сыну иногда покупаю. Дочь до школы тоже одевала там, да и сейчас некоторые вещи беру охотно, например летние платишки и брючки для дачи, пляжа и беготни во дворе. Кому интересно - можно для примера посетить сайт aliexpress.com, там же есть раздел с аксессуарами.
В понедельник хочу предложить вам для обсуждения тему интернет-покупок, там тоже будет немного информации об онлайн-площадках

Небольшое дополнение:
В предыдущих прохождениях программы периодически возникали дискуссии на тему "не хочу я покупать заранее, мне по душе так, что увидела в витрине - загорелась и купила". Ну каждому свое, верно? Если вам нравится, значит этот день программы не для вас Smile
Мне постоянно заниматься одеждой недосуг: много других интересов. В декрете сидела - тогда да, было много времени и желания. А сейчас дом-работа-семья-вебинары и т.д. Ладно, скажу честно - лень  crazy Поняла, что для меня в такой ситуации хороший выход: перед началом сезона напрячься и создать гардероб, а потом уже выбора нет, кроме как одеваться в хорошее. Поэтому выбросила все потерявшее форму, некачественное и просто не красящее меня. Вначале оставила то, что хоть и не нравится, но в хорошем состоянии. Жадность одолела 
nea Бесполезно. Если оно в шкафу висит - буду одевать. В итоге пришлось дать самой себе тумака и собрать пакет в соцслужбу. Путь отступления был отрезан  brow
И второй раз напряглась - продуманно докупила недостающее. Все, потом весь сезон можно расслабляться и пожинать плоды - носить что хочется. Любой выбор из шкафа хорош.
В целом по такой схеме достаточно отработать два раза в год: перед началом теплого и холодного сезонов просмотреть вещи на выбывание и подобрать альтернативу.

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Пн Сен 11, 2017 1:13 pm

День шестой

На этой неделе мы продолжим обсуждать возможности оптимизировать расходы во всех сферах нашей жизни, и потом перейдем к доходам

Сегодня мы с вами займемся анализом программы первой недели: всю неделю вы записывали доходы и расходы - что нового вы для себя открыли? Просмотрите свои записи, были ли неожиданные для вас суммы или статьи расходов? Много ли было ненужных трат?

И сегодня мы продолжим обсуждение покупок. С развитием интернета все больше населения стало осваивать онлайн-покупки. Теперь через интернет можно купить все: от конфет и игрушек до бриллиантового кольца и машины. Интернет-магазины, сайты фирм-производителей, частные объявления…
Экономия по сравнению с "обычным" магазином может быть действительно существенной. Все просто: во-первых, крупные магазины с большим оборотом могут себе позволить накручивать меньший процент на товар. Кроме того, они не несут расходов по оплате труда продавцов, аренде площадей, электроэнергии и многих других затрат.

Есть и риски. Чтобы их избежать, хорошо бы соблюдать несколько правил: перед тем как оплатить товар в новом магазине, "погуляйте" по сайту: есть ли реквизиты продавца, его контакты? Если из всей информации увидите лишь телефон - вполне вероятно, что дело нечисто.
Так же полезно забить в поисковик "<название магазина> отзывы" - и почитать отзывы других людей.
Если возможна только предоплата, изучите квитанцию: на чье имя и по какому основанию вам предлагают заплатить? "материальную помощь Васе Пупкину" платить мы не будем Smile а вот "в ООО <….> по счету №… от…за…." - уже интереснее.
Я покупаю через интернет больше 15 лет, от линз и лекарств до посудомоечной машины и стройматериалов. Не от продвинутости, скорее вынужденно - провинция…многого или нет в продаже или есть, но за негуманные деньги  nea   На непорядочных продавцов ни разу не попалась (тьфу-тьфу-тьфу), но вообще такие случаи бывают. Так что лучше быть настороже

Даже при покупке в онлайн-магазине иногда можно дополнительно сэкономить Smile:  наберите в поисковике <название магазина> и <акция>, <промокод> (promocode, Discount Codes) - вам может повезти

Еще можно зарегистрироваться в сети типа Много.ру - они начисляют баллы за покупки в обычных интернет-магазинах при условии, что вы перешли на страницу магазина с их сайта. Накопленные баллы можно обменивать на призы (вещи, технику или положить деньги на свой сотовый).
Еще выгоднее вариант регистрации на кэшбек-сервисах. подробнее о них - здесь

К онлайн-покупкам также относятся иностранные магазины и торговые площадки. Например, я пользуюсь профессиональной уходовой косметикой. В России она стоит дорого, а на ебэе ее можно купить в 1,5-2 раза дешевле, причем напрямую из Израиля, так что риск подделки гораздо ниже.
Да и те же меламиновые чудо-губки в китаймагах стоят просто копейки. Как и бахилы - а упаковку из 100 штук мы за зиму с болезнями детей использовали.
Там же выгодно брать простую электронику вроде зарядных устройств, светодиодных лент, покупала сумку дочери, себе пару кистей для макияжа, силиконовые коврики для выпечки, воскоплав…перечислять можно долго
Для интересующихся могу посоветовать независимый форум об онлайн-покупках
Там вы найдете подробные пояснения для новичков, справочник покупателя, ответы на вопросы обо всех нюансах покупки и доставки

Еще одним вариантов покупок являются совместные покупки. Вот в них я никогда не участвовала Smile поэтому знания чисто теоретические.  
Википедия сообщает, что  
Совместная покупка (совместная закупка, коллективная покупка) — принцип организации покупки, при котором несколько лиц объединяются в группу для приобретения товаров непосредственно от поставщика или производителя по оптовым ценам, либо в иной стране, например через интернет-магазин или онлайн-аукцион.
Посредником между поставщиком и покупателями становится организатор закупки (частное лицо, либо организация, многие из которых зарегистрированы за рубежом). Он занимается выбором ассортимента, поиском поставщиков, сбором заказов и оплаты от участников покупки (покупателей), получением товара и передачей его покупателям.
Для оплаты услуг организатора на цену товара начисляется организаторский процент (оргпроцент) или сбор, обычно составляющий порядка 10-20 % от закупочной цены товара. В зависимости от типа закупки, оплата может происходить либо на собственные средства организатора, либо на средства участников. Участники закупки оплачивают стоимость товара, организационный сбор и расходы на доставку заказа.
Совместные покупки часто совершаются через Интернет на специализированных сайтах, тематических форумах или через социальные сети
Думаю, сформулировано достаточно верно Smile

Итак, сегодняшнее задание:
Провести анализ прошедшей недели в части расходов и доходов. Откровения, мысли, выводы?
Поделитесь своим опытом онлайн-покупок. На что стоит еще обратить внимание?

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вт Сен 12, 2017 4:29 pm

День седьмой

Сегодня предлагаю обсудить способы оптимизации остальных расходов.

Например, ГСМ - найти заправку с приемлемым соотношением цена-качество и взять за правило заправляться там еженедельно, не дожидаясь пустого бака
Кроме того, ряд заправочных станций начисляет бонусы при заправке, которые можно использовать в следующий раз, уменьшив сумму к оплате.

Не забывать подавать заявление о пересчете по коммунальным услугам, если уезжали в отпуск. Ну это по тем услугам, по которым не установлены счетчики.

А если они есть - сэкономить не получится? Еще как! Знаете ли вы, сколько денег ежемесячно утекает  у многих в водосточную трубу?
Вот любопытная статья с сайта "Живая наука"  
Экономим воду
В сегодняшнем эксперименте мы выясним, сколько воды мы можем сэкономить, закрывая вовремя краны и имея в доме нормальную работоспособную сантехнику. В качестве основы возьмем три типичные ситуации, и посмотрим, сколько в каждом случае расходуется воды:
1. Капающий кран. Часто случается так, что кран закрывается неплотно, так что из него потихоньку, капля за капля, просачивается вода. Опять же, несмотря на кажущуюся ничтожность количества воды (всего одна капля), за большой промежуток времени ее утекает достаточно много.
2. Протекающий унитаз. Тоже довольно стандартная ситуация, когда из смывного бачка унитаза медленно течет вода. Случай, аналогичный предыдущему, только в больших масштабах.
3. Чистка зубов. Как правило, пока мы чистим зубы, вода не нужна (она необходима только для полоскания рта). Если мы оставляем кран открытым, то вода сразу же утекает в канализацию.

Все случаи смоделируем в ванной, с помощью крана. Для каждого случая будем выставлять свой напор и смотреть, какое количество воды протечет. Потом посчитаем, сколько воды утекает зря за сутки, месяц и год.
Первый опыт: капающий кран
Отрегулируем кран так, чтобы из него потихоньку капала вода. В качестве измерителя будет использовать обычный стакан на 200 мл. Определим, за какое количество времени он наполнится, а потом пересчитаем в расход за другие промежутки времени.
В ходе эксперимента получились следующие значения:
за сутки: 14 л
за неделю: 100 л
за год: 5200 л
Последняя цифра показывает впечатляющий результат: капля за каплей утекает огромное количество воды.
Второй опыт: протекающий смывной бачок
От предыдущего этот опыт отличается тем, что здесь вода не капает, а бежит тонкой струей (это позволяет нам разграничить применимость наших расчетов). Здесь измерительная емкость нужна побольше – в качестве такой была взята трехлитровая стеклянная банка. Снова засекаем время, определяем вытекший объем воды, а потом пересчитываем:
за сутки: 216 л
за неделю: 1500 л
за год: 78600 л
(в видеоролике здесь ошибка)
Кстати, измерением по счетчику воды мы не пользуемся, так как там сложно измерить малые объемы.
Третий опыт: чистка зубов
Третий опыт, можно сказать, касается практически каждого. Идея его проста: в целях экономии воды, пока мы чистим зубы, рекомендуется закрывать кран (все равно мы не пользуемся в этот момент водой, так что она напрямую утекает в канализацию).
Подводим итоги измерения:
за сутки (чистим зубы утром и вечером): 2.4 л
за неделю: 17 л
за год: 870 л
Вот такие, прямо скажем, немалые значения получились. А как обстоит дело с водой у вас?  

Также не забывать проводить своевременную поверку счетчиков: по отзывам участниц, за несвоевременную поверку счетчика можно уплатить приличную сумму.


Расходы на электроэнергии тоже оптимизировать. Лампочки с датчиком движения, установленные в проходном коридоре, избавят вас от необходимости постоянно держать там свет включенным (или пробираться впотьмах Smile)
Владельцы двух-(и трех-)тарифных счетчиков обычно и сами стараются запускать стиральную и посудомоечные машины на ночь.

Следующая статья расходов: медицина
У многих лекарств существуют более дешевые аналоги (важно! Замена возможна только при согласовании с лечащим врачом!!). Один из сайтов, на котором можно посмотреть краткое описание и аналог http://www.analogi-lekarstv.ru/


Кстати, знаете ли вы о проекте "Здоровая Россия", организованном Министерством здравоохранения Российской Федерации?
Сайт этого проекта здесь http://www.takzdorovo.ru/. На самом сайте можно узнать много полезной информации: советы по режиму и составу питания, план тренировок, получить ответ специалиста на свой вопрос и многое, многое другое

В рамках реализации проекта во многих городах Росси открыты так называемые центры здоровья
для взрослых: http://www.takzdorovo.ru/db/healthcenter/search/index/
и для детей: http://www.takzdorovo.ru/db/healthcenter/search/childs/
Любой человек может БЕСПЛАТНО оценить  состояние своего здоровья, физическую форму, резервы организма, выяснить  на что следует обратить внимание, чтобы сохранить и улучшить здоровье. С собой нужно иметь всего два документа – паспорт (свидетельство о рождении) и полис обязательного медицинского страхования. В нашем городе запись к ним осуществляется по телефону.
Специалисты центров здоровья проведут анкетирование на компьютере, измерят давление, проверят уровень сахара и холестерина в крови, оценят работу сердца и легких. Офтальмолог не только проверит зрение, но и диагностирует нарушение работы сосудистой системы, осложнения сахарного диабета или гипертонии.  Специалисты рассчитают соотношения воды, мышц и жировой ткани в организме – это позволит подобрать рацион и физическую нагрузку для тех, кто хочет сбросить лишний вес.
Врачи центров здоровья помогут подобрать оптимальный режим питания и диеты, оценят уровень вашей никотиновой зависимости и дадут рекомендации  как бросить курить , дадут простые советы по поддержанию физической формы. Вы получите оценку наиболее вероятных факторов риска, резервов организма, прогноз состояния здоровья, индивидуальную программу здорового образа жизни. Если обследование выявит какие-то проблемы со здоровьем, вы получите подробные рекомендации – куда, к какому специалисту обратиться для лечения.  


Кроме того, с 2013 года в России введена обязательная диспансеризация:
Те, кому больше 21 года, будут навещать врачей раз в три года. Дети, студенты и ветераны будут обследоваться каждый год.
Основные цели диспансеризации:
Раннее выявление хронических неинфекционных заболеваний, являющихся основной причиной инвалидности и преждевременной смертности населения, к которым относятся:
- болезни органов кровообращения (артериальная гипертония, ишемическая болезнь сердца и другие);
- злокачественные новообразования;
- сахарный диабет;
- хронические болезни легких.

Указанные заболевания обуславливают более 75% всей смертности населения нашей страны. Кроме того, диспансеризация направлена на выявление и коррекцию основных факторов риска развития указанных заболеваний, к которым относятся:
- повышенный уровень артериального давления;
- повышенный уровень холестерина в крови;
- повышенный уровень сахара (глюкозы) в крови;
- курение табака;
- пагубное потребление алкоголя;
- нерациональное питание;
- низкая физическая активность;
- избыточная масса тела или ожирение.
Диспансеризация будет проводиться в 2 этапа.

На первом этапе будет проводиться оформление документации:
- анкетирование;
- измерение артериального давления;
- электрокардиография;
- маммография женщинам после 39 лет;
- клинический анализ крови;
- биохимический анализ крови;
- общий анализ мочи;
- анализ кала на скрытую кровь;
- УЗИ органов брюшной полости в определенные возрастные периоды;
- измерение внутриглазного давления для граждан старше 39 лет;
- прием врача терапевта.
Я однажды ее прошла, причем была приятно удивлена. Есть минус: проводится она в часы работы населения. Остальное плюсы: не пришлось сидеть в очереди больше двух часов, сразу же выдали направления на основные анализы (обычно приходится ждать, когда появится свободный номерок), поскольку у меня есть пара хронических заболеваний - тут же выписали направление на УЗИ в тот же день, а затем - к узким специалистам в республиканский Диагностический центр. Кто живет в нашем городе - поймет мой шок. Это что-то из разряда мистики! Попасть туда так просто и быстро. В "обычной" жизни очереди нее дождешься, а по этой программе места зарезервированы.

Еще одним способом экономии является получение бесплатных лекарств, но об этом речь пойдет завтра


Одним неожиданным способом экономии у нас оказалось решение записать дочь в библиотеку Smile учитывая стоимость книг в наше время - экономия по деньгам просто колоссальная. Для взрослых есть глянцевые журналы, чтобы тоже не покупать
Бумажные книги читать приятнее, электронные - в разы выгоднее: стоимость годового доступа менее 2000 рублей, а книг за год можно прочесть очень много

Сим-карты - тут выбор выгодного тарифного плана

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вт Сен 12, 2017 4:30 pm

И не забудем про отпуск! Для многих выезжающих за пределы родного города он является крупной статьей расходов

Ниже привожу статью "Секреты оптимизации расходов на путешествие с сайта Юлии Сахаровской

На отдых обычно тратится очень много денег. В чем причина?
Мы слишком поздно начинаем планировать, как проведем отпуск. Нам кажется, что три месяца – это еще много (а по меркам туристических операторов и агентств – уже поздно); плохо разбираемся в специфике продукта и позволяем агентству на этом сыграть; придерживаемся многих устаревших мифов, например что «поездка на юг России выйдет дешевле, чем за границу», и т. п.
Вот именно поэтому и тратим мы 50–70 тысяч на человека и ездим отдыхать максимум раз в год. А можно эту цифру без особых проблем сократить на 30–40 процентов или на накопленные 200 тысяч рублей ездить отдыхать два-три раза в год втроем.
Основные способы оптимизации затрат на путешествия заключаются в следующем.

1. Либо планировать и покупать туры заранее, либо, наоборот, брать «горящие» предложения.
Кстати, у раннего планирования есть и такой плюс: вы с большей степенью вероятности подстроите свой график под заранее спланированные даты (и оплаченные услуги), чем если будете ждать до победного. Причем, как правило, если вы вдруг передумаете к моменту поездки – билеты можно сдать, от брони отелей отказаться с возвратом предоплаты (об этом просто тоже нужно подумать при покупке билетов и заказе отелей).

2. Приобретать самостоятельно билеты, отели, экскурсии и т. п., не пользуясь услугами агентств.
В этом случае основной плюс – независимость. Вы сами выбираете отель нужного вам уровня комфорта, а не надеетесь на агента, который в последний момент может сказать: «К сожалению, удалось выкупить только один из двух заказанных номеров этого класса, предлагаем выкупить второй номер повышенного комфорта, так как мы уже не можем отменить тот заказ». И вы идете и послушно доплачиваете 10–20–50… тысяч рублей, причем в срочном порядке, потому что иначе вам грозят тем, что номеров вообще не останется, а отдыхать в отдельных отелях семьей как-то не хочется. Вам такое знакомо?

Также можно совмещать оба способа, например, покупать все самостоятельно, да еще и заранее или перед самой поездкой – это двойная экономия.

Если вы слышать не хотите про самостоятельную организацию отдыха, но готовы планировать заранее или ждать «горящее», делайте следующее.
Мониторьте сайт – консолидатор предложений разных туристических операторов, например ruspo.ru, или сайты отдельных туристических сообществ: например, cheaptrip.ru (специализируется больше на очень доступном отдыхе – три звезды и популярные направления) или hipclub.ru (основные предложения концентрируются вокруг уровня четырех-пяти звезд, но со значительными скидками) и т. п.

Если вы готовы заняться организацией своего путешествия самостоятельно, сделайте следующее.
Авиабилеты смотрите на сайтах типа skyscanner.ru, momondo.com, pososhok.ru – там удобный поиск регулярных рейсов и ярко видно, как один и тот же рейс сильно меняется в цене в зависимости от дня недели, а чартеры – на charterbilet.ru (помните, что билеты на чартеры, в отличие от регулярных, имеют тенденцию заканчиваться намного раньше). На сайте onetwotrip.com даже ведут рейтинг рейса по комфорту и указывают тип самолета. И проверяйте, где дешевле купить предлагаемые билеты – прямо на этих сайтах или непосредственно на сайте выбранной авиакомпании. Помните про low cost airlines – бюджетные авиакомпании. Билет на «Райнэйр» из Праги на Канары стоит до пяти тысяч рублей. При этом нужно учитывать, что это low cost – соответственно, вы сильно рискуете, если ставите стыковочные рейсы разных компаний с небольшим лагом. Прилететь в Москву за тысячу рублей и переночевать семьей из трех человек в хорошем отеле под Шереметьево обойдется все равно дешевле, чем лететь регулярным рейсом за девять тысяч рублей за человека в один конец. Кстати, на сайтах агентов по продаже авиабилетов, упомянутых выше, можно подписаться на рассылку, и вы будете в курсе всех распродаж на нужное вам направление.
Бронировать отель, апартаменты или виллу легко напрямую. Есть booking.com, hotelscombined.ru, apartments.com и т. п. Их подтверждения отлично принимаются визовыми службами, а цены вам точно понравятся. Сама процедура сводится к нескольким кликам мышью – главное, чтобы деньги были на банковской карте (ну и сама карта, конечно).

Экскурсии, как правило, всегда проще и дешевле купить уже на месте.

Машину также спокойно можно арендовать на месте, но лучше заранее – на сайтах мета-поисковиков вы легко можете увидеть такие предложения (momondo.com, kayak.com).
Обратите внимание: чем раньше вы бронируете авто, тем ниже будет его стоимость (и понятно, выбор значительно шире).
Если вы живете в Москве, Питере, Новосибирске и других городах, где есть визовые службы, то помните, что по предварительной записи легко можно сдать документы на визу напрямую в посольство, сэкономив, например, на оплате услуг испанской визовой службы по три тысячи рублей за человека.
Вот, в общем, и все основные хитрости оптимизации расходов на отпуск. Главное – заранее понимать, куда и когда вы хотите поехать, включить мониторинг, подписавшись на рассылки соответствующих агентств (туристических, билетных или мета-поисковиков), и быть готовым к оплате «вкусного» предложения в любой момент.

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 14, 2017 8:39 am

День восьмой

На одном из семинаров, где я присутствовала, лектор начала свое выступление с фразы "Незнание законов...освобождает от денег"
Все посмеялись, но фраза мне запомнилась. Увы, зачастую происходит именно так.
Хотя и так государство предоставляет нам немного возможностей сэкономить, жаль было бы эту возможность упустить

Итак, на что мы можем рассчитывать:

  • Бесплатный проезд в автобусе детей до семи лет включительно. То есть вы не должны оплачивать проезд своего семилетнего ребенка
  • Бесплатные лекарства по рецептам врачей имеют все дети младше трех лет, а в многодетных семьях - младше 6 лет,а так же некоторые категории федеральных и региональных льготников (прописано в постановлении правительства РФ от 30 июля 1994 г. N 890 "О государственной поддержке развития медицинской промышленности и улучшении обеспечения населения и учреждений здравоохранения лекарственными средствами и изделиями медицинского назначения" ).
  • Субсидии. В России назначение зависит от уровня доходов и % оплаты ЖКУ от среднедушевого дохода семьи, процент определяется постановлениями субъектов федерации. В разных регионах по-разному. Право имеет только собственник жилья.
  • Также, в разных регионах определены  разные категории льготников и устанавливаются разные выплатные суммы,зависят от бюджета субъекта обычно.
  • Достаточно много льгот предусмотрены семьям с детьми и  многодетным.Опять же в Москве и на Дону суммы выплат отличаются.
    В некоторых регионах, перед школой государство дает деньги на каждого ученика. Выяснить можно в соцзащите.
  • Определяющим для назначения и  отказа ЕДВ (различных льгот и выплат), является прожиточный минимум региона, если среднедушевой доход семьи меньше прожиточного минимума (ПМ), семья считается малообеспеченной и имеет право на льготы. ПМ меняется раз  в квартал. И если получив отпускные,вы можете не пройти на какую то меру соц.поддержки, то спустя три месяца все может измениться.
    У кого нет прожиточного минимума, питание для детей в школе льготное.
  • У нас малоимущие имеют право на бесплатное оздоровление детей в лагерях и санаториях.Если вы даже не относитесь к категории малообеспеченных,но ваш ребенок отдохнул в санатории или лагере за ваш счет,то все равно вы имеете право на компенсацию от 100% (для малоимущих) до 90- 50 % для богатеньких. Так у нас,по крайней мере.
  • В некоторых регионах действует программа "Экстренная помощь" - оставшись без работы, можно например, написать заявление,что не хватает денег собрать ребенка в школу. Выделять некоторую сумму. Экстренной помощью можно воспользоваться,если у вас не хватает прожиточного минимума 1 раз в год.


На субсидию  лучше оформляться  в осенне-зимние месяцы, когда плата за ЖКУ особенно высока. Пенсионеры, которые экономят на ЖКУ, могут получить отказ при требуемом уровне дохода, но при низких платежах.

Подробнее про лекарства детям:
В Перечне лекарственных препаратов, актуальном в 2014 году, помимо ряда специфических препаратов, есть и те, которые часто приходится покупать родителям большинства малышей: например «парацетамол», «анаферон детский», «ибупрофен», «бифидобактерии бифидум». 
Порядок выдачи бесплатных лекарственных препаратов.
Все льготные лекарства детям выдаются в строгом соответствии с имеющимися показаниями. Невозможна выписка лекарств для формирования домашней аптечки. Но, если ваш ребенок заболел и нуждается в лечении, врач обязан выписать соответствующие лекарства. Для этого вам необходимо предоставить врачу:
·         свидетельство постановки на учет в пенсионном фонде (СНИЛС);
·         свидетельство о рождении;
·         полис обязательного медицинского страхования;
·         отметку о регистрации ребенка по месту жительства.
Никаких справок о материальном положении вашей семьи врач от вас требовать не имеет права. Также Вам необходимо самостоятельно завести ученическую тетрадку, где педиатр будет вносить отметки о выписанных лекарственных средствах. Вторая отметка в этой тетради ставится в аптеке при получении фармсредства.
Постановлением Правительства РФ не установлено ценовых, количественных или временных ограничений на выдачу льготных лекарств детям. Таким образом, если ваш ребенок заболел простудным заболеванием два раза в течение одного месяца, ему обязаны выписать рецепты на бесплатные лекарства. Детям из многодетных и малообеспеченных семей льготные лекарства положены до достижения возраста в 6 лет.
Конечно, всё это не значит, что вы сможете получить все лекарства, формируя, таким образом, домашнюю аптечку, но в случае болезни вашего малолетнего ребёнка вам обязаны выписать необходимые для осуществления лечения медицинские средства.
Родителям следует знать, что:
основные лекарства положены детям бесплатно до 3 лет вне зависимости от наличия у них инвалидности;
лекарственные средства выписываются на рецептурных бланках установленной формы;
рецепт заверяется личной печатью врача и печатью выдавшего его лечебного учреждения;
получить бесплатные лекарства можно в любой аптеке, которая осуществляет такое обслуживание населения (обычно аптека, прикрепленная к медицинскому учреждению);
выдача рецептов производится вне зависимости от материального положения семьи.

Страховая медицинская организация, которая выдала полис, не только ведет учет застрахованных граждан, но и обязана информировать своих застрахованных о видах, качестве и условиях предоставления им медицинской помощи, защищать их права и интересы.
В каждом подразделении страховой компании есть отделы по защите прав застрахованных и экспертизе качества медицинской помощи. Данные подразделения ведут прием обращений и жалоб граждан, осуществляют экспертный контроль оказанной застрахованным медицинской помощи.
В случае нарушения прав пациент всегда может обратиться с заявлением (жалобой) в свою страховую компанию. Предварительно можно найти свою страховую в интернете и скачать с ее сайта нужную форму заявления (заявление-жалоба в СМО или заявление на возмещение расходов), заполнить ее и подать в страховую компанию.
В случае требования о возмещении расходов также нужно приложить следующие документы к заявлению: копии платежных документов (кассовых чеков, квитанций) и товарных чеков, подтверждающих оплату медицинских услуг, приобретение лекарственных средств, изделий медицинского назначения, а также их количество и наименование; копии договоров на оказание платных медицинских услуг; копию выписки из истории болезни; копию полиса ОМС.
В страховой компании должны быть рассмотрены как устные, так и письменные обращения застрахованных лиц. Срок ответа на письменную жалобу не более 30 дней.
Так что если не дают бесплатного лекарства - покупайте. Но сохраняйте рецепт и чек, и пишите заявление в страховую.
Из опыта: несколько лет назад мне потребовалось срочное обследование, дело было в июле месяце. Направление в кардиоцентр мне выписали, но там предложили записать меня в очередь на октябрь.
Можно и на завтра, но платно. А бесплатно на октябрь. Один звонок врачу-эксперту в страховую компанию изменил все: на следующий день я уже прошла обследование бесплатно.

Бесплатные лекарства-федеральным льготникам,диабетикам
Проще зайти на сайт органов соц.защиты в своем регионе и посмотреть какие услуги предоставляются,а также законодательную базу.
У меня периодически бывает повышенная помощь матери-одиночки, а до 3-х лет-помощь по уходу за ребенком была.
Слышала и видела, что есть закон, по которому ребенку-астматику до 3-х лет полагаются лекарства вроде бесплатные, а после 3-х с 50% скидкой. Но, естественно, в поликлинике это умолчали, узнала уже после 4-х, сейчас я разбираюсь с этим вопросом.

Какие еще есть возможности законной экономии
Хочу предупредить, о необходимости сверки ценника и цены на чеке, продавец обязан продать товар по цене указанной на ценнике и никакие разговоры, что товар подорожал, просто ценник не заменили, в расчет в соответствии с законом "О защите прав потребителей" не идут. Сама несколько раз так покупала.

Перерасчет коммунальных услуг при некачественном оказании услуг. Сайт в помощь http://roszkh.ru/pages/about

Еще одной возможностью сэкономить является возврат НДФЛ ("подоходного налога")  за учебу (в том числе и различные курсы, будь это автошкола или иностранный язык и кружки - главное, чтобы у организации была лицензия), лечение (включая косметические операции) - все эти вычеты можно получить как за себя, так и за своих родителей, детей; благотворительность (во многих садиках под видом именно таких сборов проводят взимание доп.платы с родителей  
Так же можно использовать имущественный вычет при покупке квартиры, на стоимость квартиры и оплату банковских процентов по ипотеке.
Сайт ФНС по вычетам: http://www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/
Также полезно зайти в свою бухгалтерию и уточнить, какие вычеты вам предоставляют. Если надо - написать заявления на получение вычета на детей.
Кстати, недавно узнала, как сотрудника бортанули в налоговой. Они купили летом квартиру и пошли брать справку, чтобы сразу начать получать вычет по месту работы. В налоговой его обманули, что в первый год такую справку получить невозможно!!! Мол, подходите в следующем году с декларацией.
Это ложь: вы имеете полное право сразу же получить справку и предъявить ее работодателю.

А теперь хочу предложить вам еще одну больную тему: гарантийные сроки товаров.

У каждой вещи, будь то обувь, одежда или микроволновая печка, есть свой гарантийный срок. Не путайте его со сроком эксплуатации вещи. Гарантийный срок – это:
1) срок, в течение которого покупатель может, установив скрытые недостатки продукции (товара), предъявить соответствующие претензии поставщику (продавцу)
2) срок, в течение которого изготовитель обеспечивает стабильность качественных показателей изделия.

Важно помнить: гарантийный срок начинается с момента продажи товара покупателю, а не с даты производства техники и не с момента передачи товара от производителя к продавцу.

Кто может устанавливать гарантийный срок
Гарантийный срок устанавливается как изготовителем, так и продавцом товара. В этом случае у товара могут быть два гарантийных срока. Например, вы покупаете бытовую технику, при покупке продавец озвучивает гарантийный срок – 1 год гарантии, а в инструкции по эксплуатации этого товара указан гарантийный срок от производителя – 2 года.  
Посмотрите - на русском языке написано про гарантийный срок производителя? 
Если да, то продавец несёт ответственность по нему в рамках гарантийного срока, то есть все два года, не зависимо от того, что он там написал в своём гарантийном талоне. Уменьшать размер гарантийного срока продавец не вправе - гарантия изготовителя главнее. Но она должна быть на русском языке, конкретно для России и для конечного розничного пользователя. Если талон и информация не на русском языке, а лишь на иностранных, то это значит, что изготовителем не установлен гарантийный срок для России. Продавец установил свой гарантийный срок и отвечает в его рамках. 
Как сказано в «Законе о защите прав потребителя», вы можете предъявить претензии по качеству товара к продавцу в течение гарантийного срока, указанного производителем. Таким образом, что бы вам там продавец ни говорил, вы можете рассчитывать на тот срок, который указан как заводская гарантия в инструкции по эксплуатации этого товара, и будете правы.
Если же изготовитель не был установлен гарантийный срок, тогда действует только гарантия продавца. 

Регламентируется данный порядок Законом о защите прав потребителей:
Статья 5. Права и обязанности изготовителя (исполнителя, продавца) в области установления срока службы, срока годности товара (работы), а также гарантийного срока на товар (работу)
п.6. Изготовитель (исполнитель) вправе устанавливать на товар (работу) гарантийный срок - период, в течение которого в случае обнаружения в товаре (работе) недостатка изготовитель (исполнитель), продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер обязаны удовлетворить требования потребителя, установленные статьями 18 и 29 настоящего Закона.

Статья 19. Сроки предъявления потребителем требований в отношении недостатков товара
1. Потребитель вправе предъявить предусмотренные статьей 18 настоящего Закона требования к продавцу (изготовителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) в отношении недостатков товара, если они обнаружены в течение гарантийного срока или срока годности.


Как проверить наличие гарантии у товара
Если вы не знаете, каков гарантийный срок у купленной вами техники, то всегда можете обратиться с этим вопросом к производителю. На сайтах компаний-производителей, да и в самой инструкции по эксплуатации техники, есть все необходимые телефоны, по которым можно связаться с представителем компании. Достаточно знать серийный номер товара, чтобы выяснить информацию о его гарантийном сроке.

Виды гарантийных сроков в России: правда и вымысел
Самые большие сроки гарантии на бытовую технику - от 1 года и до 3 лет. В случае необходимости бесплатный сервисный ремонт или замена техники вам должны быть обеспечены в течение всего гарантийного периода.
А какие же существуют виды гарантий для техники в России? Если в магазине при покупке очередного гаджета вам говорят, что товар имеет «международную гарантию» – это означает, что он просто «серый» и на него нет никаких российских гарантийных сертификатов. В этом случае никто вам этот прибор по данной гарантии чинить не будет. В России действуют другие гарантийные правила, и как это ни странно может показаться на первый взгляд, но они отличны от World Wide Warranty. Талон на гарантийное обслуживание в этом случае можно купить у официального дистрибьютора соответственной марки техники в России, вот только стоить это будет недёшево. Продавцы в магазине также могут утверждать, что на покупаемую вами технику действует «пожизненная гарантия». Не надо думать, что этот товар будут ремонтировать или менять на аналогичный до конца вашей жизни! Эта гарантия действует только до конца жизни товара, то есть до снятия с производства именно этой модели техники. Производителю достаточно просто сменить название товара, чтобы эта гарантия перестала действовать. Поэтому данная гарантия хороша для новинок, но и она не отменяет наличия гарантийного талона с указанным в нём сроком. Надо заметить, что в российском «Законе о защите прав потребителей» нет такого понятия, как «пожизненная гарантия», поэтому приобретая товар с подобным гарантийным сроком, нужно очень внимательно ознакомиться с договором купли-продажи. Если же в договоре нет чёткого определения «пожизненной гарантии», то по закону этот пункт договора может быть признан недействительным.
В случае обнаружения недостатка во время гарантийного срока все делается за счет продавца. Он может захотеть сделать экспертизу – пусть делает, но в течение разумного срока и за свои деньги.  

Что нужно помнить сдавая технику в сервис-центр
Сдавая гарантийную технику в ремонт, нужно помнить, что срок гарантии должен быть продлён продавцом или сервисным центром на то время, которое ваше техническое средство находилось в ремонте. Также не забывайте, что доставка крупногабаритной неисправной бытовой техники в сервисный центр осуществляется за счёт технических и материальных средств продавца или сервисного центра, но никак не покупателя, если в договоре купли-продажи не прописано иное. Если же покупатель оплатил расходы на транспортировку техники из/в сервисный центр, то продавец обязан возместить ему эти затраты. Если же вам предложили произвести замену товара на новый, то и гарантийный срок у этого товара должен начинаться заново, то есть с момента замены. Соответственно, вам должны выдать новый гарантийный талон.
А в теме "Факультативное чтение" выложила статью с сайта Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю о правах потребителя при проведении гарантийного ремонта

С сайта http://27.rospotrebnadzor.ru/
Гарантийный ремонт - права потребителя
В Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю и территориальные отделы поступают обращения граждан на нарушение прав потребителей при проведении гарантийного ремонта.
Знание основных положений "Закона о защите прав потребителей в РФ" помогут потребителю грамотно предъявить свои претензии и добиться соблюдения своих законных прав.
Если потребитель в товаре длительного пользования (холодильник, ноутбук, сотовый телефон, телевизор и др.) в течение гарантийного срока обнаружил недостаток и для его устранения решил сдать товар на ремонт в авторизированный сервисный центр, то потребитель имеет право потребовать у продавца, уполномоченной организации аналогичный товар во временное пользование на время полного устранения в нем недостатка.
Согласно п. 2 ст. 20 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец обязан при предъявлении потребителем указанного требования в трехдневный срок безвозмездно предоставить потребителю на период ремонта товар длительного пользования, обладающий этими же основными потребительскими свойствами, обеспечив доставку за свой счет.
Потребителю данное требование к продавцу желательно оформить в виде заявления, что будет являться доказательством предъявления соответствующего требования при возникновении спорной ситуации.
Перечень товаров длительного пользования, на которые требование о предоставлении во временное пользование не распространяется, утвержден постановлением Правительства РФ от 10.11.2011 № 924.
В него входят следующие товары:
1. Легкие самолеты, вертолеты и летательные аппараты с двигателем внутреннего сгорания (с электродвигателем).
2. Автомобили легковые, мотоциклы, мотороллеры и транспортные средства с двигателем внутреннего сгорания (с электродвигателем), предназначенные для движения по дорогам общего пользования.
3. Тракторы, мотоблоки, мотокультиваторы, машины и оборудование для сельского хозяйства с двигателем внутреннего сгорания (с электродвигателем).
4. Снегоходы и транспортные средства с двигателем внутреннего сгорания (с электродвигателем), специально предназначенные для передвижения по снегу.
5. Суда спортивные, туристские и прогулочные катера, лодки, яхты и транспортные плавучие средства с двигателем внутреннего сгорания (с электродвигателем).
6. Оборудование навигации и беспроводной связи для бытового использования, в том числе спутниковой связи, имеющее сенсорный экран и обладающее двумя и более функциями.
7. Системные блоки, компьютеры стационарные и портативные, включая ноутбуки, и персональные электронные вычислительные машины.
8. Лазерные или струйные многофункциональные устройства, мониторы с цифровым блоком управления.
9. Комплекты спутникового телевидения, игровые приставки с цифровым блоком управления.
10. Телевизоры, проекторы с цифровым блоком управления.
11. Цифровые фото- и видеокамеры, объективы к ним и оптическое фото- и кинооборудование с цифровым блоком управления.
12. Холодильники, морозильники, стиральные и посудомоечные машины, кофемашины, электрические и комбинированные плиты, электрические и комбинированные духовые шкафы, кондиционеры, электрические водонагреватели с электрическим двигателем и (или) микропроцессорной автоматикой.
Довольно часто продавцы, пользуясь незнанием потребителей, не предлагают покупателю товар длительного пользования во временное пользование на время проведения ремонта или просто отказывают потребителю, нарушая его права, установленные законодательством.
За невыполнение продавцом требования потребителя о предоставлении ему во временное пользование товара длительного пользования, не включенного в утвержденный перечень, на время проведения ремонта предусматривается административная ответственность по ст. 14.15 КоАП РФ «Нарушение правил продажи отдельных видов товаров» в виде наложения штрафа.
Сдавая гарантийную технику в ремонт, нужно помнить, что срок гарантии должен быть продлён продавцом или сервисным центром на то время, которое ваше техническое средство находилось в ремонте.
Также не забывайте, что доставка крупногабаритной неисправной бытовой техники в сервисный центр осуществляется за счёт технических и материальных средств продавца или сервисного центра, но никак не покупателя, если в договоре купли-продажи не прописано иное. Если же покупатель оплатил расходы на транспортировку техники из/в сервисный центр, то продавец обязан возместить ему эти затраты.
Если же вам предложили произвести замену товара на новый, то и гарантийный срок у этого товара должен начинаться заново, то есть с момента замены. Соответственно, вам должны выдать новый гарантийный талон.


О гарантийном талоне
Читайте внимательно условия, прописанные в гарантийном талоне, прежде чем ставить в нём свою подпись. Не забывайте, что на гарантийном талоне должно быть указано место покупки, а также стоять печать и подпись продавца и дата покупки. И помните, гарантийный талон должен быть установленного производителем образца (как он выглядит, можно проверить на сайте производителя) и оформлен на русском языке.


И еще момент, о котором многие не слышали: на многие товары, в частности, бытовую технику, электронику, транспортные средства и многое другое, потребитель имеет право предъявлять претензии в течение 2 лет со дня покупки, есть ли на эти товары гарантия или ее нет. То есть: даже если гарантийный срок, установленный изготовителем, истёк, но не истекли два года с момента покупки, должно последовать обращение к продавцу, в этом случае можно применить Статью 19 ЗЗПП. Срок в 2 года установлен именно в ней.
Цитата:
5. В случаях, когда предусмотренный договором гарантийный срок составляет менее двух лет и недостатки товара обнаружены потребителем по истечении гарантийного срока, но в пределах двух лет, потребитель вправе предъявить продавцу (изготовителю) требования, предусмотренные статьей 18 настоящего Закона, если докажет, что недостатки товара возникли до его передачи потребителю или по причинам, возникшим до этого момента.
Вот и получается, что если гарантия установлена на 1 год, а недостаток обнаружился через полтора года, можно требовать обмена или возврата денег. Однако покупателю придется самому доказывать, что этот недостаток появился не за последние полгода, а еще до покупки. Если потребуется, за свой счет придется делать экспертизу. Иногда продавцы устанавливают свою гарантию на гораздо меньший срок. Например, на обувь часто дают гарантию 2—3 месяца. Но если у вас подошва отвалится через год, причем явно из-за паршивого клея, то у вас все равно есть еще целый год требовать обмена или возврата, а их самодеятельная гарантия ничего не стоит.
Если же гарантия установлена на срок более 2 лет – само собой, гарантийные обязательства продавца действуют все этого времени.


Если потерян чек на товар - тоже есть возможность его вернуть. Обратимся вновь к ЗЗПП:
Ст. 18 закона о ЗПП: 5. Отсутствие у потребителя кассового или тoвaрнoгo чека либо иного документа, удостоверяющих факт и условия покупки тoвapa, не является основанием для отказа в удовлетворении его требований. Докажете факт покупки в данном магазине в данное время - требуйте безвозмездного ремонта.

Здесь в помощь Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"
43. Исходя из пункта 5 статьи 18Закона о защите прав потребителей, статьи 493ГК РФ отсутствие у потребителя кассового или товарного чека, чека безналичной оплаты услуг либо иного документа, удостоверяющего факт и условия покупки товара, не является основанием для отказа в удовлетворении его требований продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).
В подтверждение факта заключения договора и его условий потребитель вправе ссылаться на свидетельские показания.

Ну и еще:
Согласно пункту 2 статьи 19 Закона РФ "О защите прав потребителей"
"Гарантийный срок товара, а также срок его службы исчисляется со дня передачи товара потребителю, если иное не предусмотрено договором. Если день передачи установить невозможно, эти сроки исчисляются со дня изготовления товара".


Звучит чем-то из области фантастики. Но у меня сотрудница так вернула магазину бракованные туфли. Ситуация была аналогичной этой http://03.rospotrebnadzor.ru/faq/94282/


Еще один распространенный вопрос: может ли послужить отказом, что товар продан по уценке/ со скидкой / на распродаже?
Смотря по какому поводу была снижена цена. Если речь идёт о недостатке, оговорённом продавцом при продаже (в документах указано, что уценен в связи с наличием ...), то требования из Статьи 18 (Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков) Вы предъявлять не можете. Если речь идёт о другом обнаруженном недостатке, то у вас есть есть все права. 
Для того чтобы не было никаких недоразумений, при покупке товара не на сезонной распродаже, а по какой-либо акции, уточните у продавца, почему происходит скидка, нет ли у товара дефектов.
Когда вещь распродается со скидкой именно из-за брака, это в обязательном порядке должно быть оговорено в чеке или ином, выданном Вам документе. Если же дырочка или пятно на кофте были, а слова «брак» на чеке не было, покупатель имеет право сдать вещь обратно.
Запомните важный нюанс - памятки, вкладыши к товарам, объявления в магазинах и т.д. с грозным предупреждением: на сменные детали, застежки, ремешки и т.п. «мелочи» гарантия не распространяется – не имеют юридической силы! Продавец, производитель и сервис-центр не отвечают за дефекты только в том случае, если эти детали изначально были идеальными по качеству, а вышли из строя по вине покупателя, иных лиц, из-за непреодолимой силы (пожар, землетрясение и т.п.) либо в результате естественного износа, окончания срока службы.
Нельзя вернуть или обменять вещь с дефектом, если установлено, что причиной дефекта является не скрытый брак, а неаккуратные действия покупателя, непреодолимая сила и т.д. Причем, доказано это должно быть не умозаключениями продавца или сотрудников сервис-центра, а экспертизой качества товара. По закону в период гарантии сдать товар на экспертизу и оплатить ее обязан магазин или сервис-центр – в зависимости от того, куда обратился покупатель.
Зачастую продавцы говорят, что у них распродажа, а на чек ставят штамп «товар возврату и обмену не подлежит», «куплено на распродаже», «распродажа», «акция» и т.д. Такие штампы не влекут за собой никаких правовых последствий. Купленную на распродаже или по акции вещь Вы точно также можете вернуть в 14 - дневный срок, если товар не подошел, или в течение 2 лет, если возникли претензии по качеству. 
И еще: решение вопроса об установлении гарантийного срока на товар не может быть связано никоим образом с его продажной ценой, в том числе и с предоставляемыми потребителю скидками на товар.

Ответы на многие вопросы, связанные с покупкой, обменом, возвратом качественных и некачественных товаров, можно получить на форуме Общества защиты прав потребителей http://forum.ozpp.ru/

А в части онлайн торговли закон о защите прав потребителей действует ровно также как в рознице + есть отраслевой документ Правила продажи товаров дистанционным способом, утв. Постановлением Правительства РФ

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 14, 2017 8:42 am

День девятый

Предлагаю сегодня поговорить о доходах

Как можно классифицировать доходы?
  • Разовые и постоянные (зарплата, стипендия)
  • Активные (например, зарплата), пассивные (арендная плата, проценты по депозиту) и социальные (государственные компенсации, пенсии)
  • Плановые и случайные (наследство, бонусы, подарки, лотерейные выигрыши)
  • Денежные и товарные (в виде вещей и продуктов)


Попробуйте рассмотреть все эти виды доходов: какие из них у вас есть? Есть ли возможности их увеличить? Заданием сегодняшнего дня для вас будет подумать о доходах своей семьи и о способах их увеличения.
Подумать об увеличении зарплаты
Или о подработке
Может ли ваше хобби приносить вам дополнительный доход?
Есть ли у вас неиспользуемое имущество?
Или у вас есть ненужные вещи, которые можно продать? Книги, одежда, техника, мебель...Например, через сайт Авито.ру
Может сдать квартиру, гараж или другую недвижимость, если она у вас есть?
Везде ли оформлены бумаги для получения от государства дотаций или льгот?


Естественно, что все надо рассматривать в комплексе: стоит ли оно того? Если из-за подработки вы не сможете нормально отдыхать и даже видеть семью - зачем такие деньги нужны?
Просто подумайте, примерьте разные идеи на себя.

На случайные доходы надеяться нельзя. Однако забывать о них тоже не стоит. Приведу выдержку из блога Ника Черри
Капитан Блад (герой известных романов Рафаэля Сабатини) любил повторять, что человека следует оценивать не по его способностям задумывать великие предприятия, но по тому, как он умеет распознать удобный случай и своевременно воспользоваться им. Поэтому планировать свои действия нужно не только в случае неприятностей, но на случай приятных неожиданностей. Если вам дали премию, ваш бизнес получил крупный заказ, в конце концов, на день рождения все приглашенные подарили вам деньги… Как вы распорядитесь этим счастьем?

Как показывает статистика, если у вас нет плана, дополнительные средства уйдут в никуда (на развлечения, безделушки и т.п.). В разнообразных опросах люди на вопрос «что вы сделаете, если выиграете в лотерею?» отвечают «закачу сумасшедшую вечеринку» или «уеду в путешествие». Я ни в коем случае не призываю отказываться от удовольствий, но желательно получать эти удовольствия осознанно, а не под влиянием эйфории от внезапно свалившегося «мешка денег».

Случайный доход – приятная неожиданность. И вы должны четко знать, что с ней делать. Иначе эти деньги уйдут в никуда по правилу «легко пришли – легко ушли». Случайный доход можно использовать всего тремя способами: потратить на текущее потребление, ускорить реализацию текущих целей, инвестировать.

Простейшим планом является разделение случайного дохода по всем вариантам, например, в соотношении 34% / 33% / 33%. Но тут сразу возникает сложность: маленький случайный доход делить бессмысленно, при большом случайном доходе могут возникнуть неадекватно большие траты на текущее потребление.

Вывод: нужно как минимум три плана. Мелкие доходы пускаем полностью на текущее потребление или текущие финансовые цели (выбирайте, что вам больше нравится). Средние доходы делим в пропорции между вариантами. Крупные доходы делим в других пропорциях (уменьшая долю текущего потребления). Границы мелких, средних и крупных доходов устанавливаете вы сами. Можно сделать и больше ступеней. Главное, чтобы ваш план покрывал все возможные ситуации.

Пример плана: доход до 1000 р. – на текущее потребление. От 1000 до 5000 – пополам между текущим потреблением и текущими целями. От 5000 до 30000 – по трети на потребление, цели, инвестиции. От 30000 и выше – 10000 на потребление, остаток пополам между целями и инвестициями.

Кстати, ваши успехи в оптимизации расходов также являются случайными доходами. Если вы планировали потратить на питание 18000 рублей, а оптимизация позволила уложиться в 12000, то 6000 нужно распределить в соответствии с этим планом.

Поэтому еще одним заданием будет: расписать правила распределения случайных доходов. Например, если такой доход получаете, то :
Если доход небольшой (до 500 рублей) - вы с чистой совестью тратите его на удовольствия
Если он от 500 до 4000 рублей - делите на 2 равные части: "на жизнь" и "на текущую цель"
Если он от 4000 рублей - 50% откладываете на счет в банке, остальное распределяете текущими тратами и целью.
Или можно делить на равные части: на удовольствия, на жизнь, на цель-маяк, в резервный фонд
Или другим способом. Вариантов много, решать вам. Главное: заранее продумать для себя это правило, это избавит вас от нужды думать, что делать с такими деньгами и предостережет от траты на бесполезные покупки.

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 14, 2017 8:42 am

Сколько стоит 1 час вашей жизни?

Доход в месяц делим на количество рабочих часов, например, 50 000 руб. делим на стандартные 172 часа = примерно 300 руб./час.

Когда вы тратите 2-3 тыс.р. на 25-ую кофточку или переплачиваете за что-нибудь, то большой кусок своей жизни в 6-10 часов выбрасываете в мусорку.

Подумайте, Вы могли бы целый день не работать и посвятить время чему-то настоящему, интересному. А качество вашей жизни с материальной точки зрения никак бы не изменилось.
Вы не просто транжирите деньги. Вы заставляете самого дорогого для вас человека - себя самого - подарить кому-то огромные куски своей драгоценной жизни.

Когда смотришь на вещи под таким углом, уже не стесняешься спросить за качество покупаемых товаров и услуг, сказать кому-то "это слишком дорого, оно того не стоит".

Это своеобразный компас при покупках: Вы анализируете, стоит ли N-ое количество часов вашей жизни товар или услуга.

Если нет, смело отказываетесь.

Если да, то с полной уверенностью покупаете.

В результате вы получаете максимальную ценность на потраченные деньги и не позволяете себя "разводить".

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Пт Сен 15, 2017 12:52 pm

День десятый

Сегодня мы приступаем к теме личного финансового плана. И я хочу вас познакомить с интересной статьей, которая называется «ЗаКоН» или «Защита — Комфорт — Независимость». Взято отсюда
«ЗаКоН» или «Защита — Комфорт — Независимость»
Именно в таком порядке должен быть составлен и реализован ваш первый, самый элементарный финансовый план. Сначала защитите себя и своих близких, затем добейтесь комфортного существования, а уж затем "кидайтесь во все тяжкие" по достижению финансовой независимости
План защиты — фундамент, на котором вы будете строить следующие этажи вашего дома. Это возможность при появлении неожиданных обстоятельств некоторое время и дальше жить на том же уровне. что и раньше. Попробуйте понять, насколько важна финансовая защищенность. ответив для себя на следующие вопросы:
Что я буду делать, если у меня завтра исчезнет источник дохода?
Что будут делать мои близкие в случае. если я не смогу получать доход?
Знаю ли я размер моей будущей пенсии?
Когда я, сталкиваясь с этими вопросами на разных этапах своей жизни, отвечал на них — все сразу вставало на свои места и прояснялось. Лезешь в гору — привяжи страховку!  

Как? да все на уровне здравого жизненного прагматизма
Первое — НЗ (неприкосновенный запас), «подушка безопасности», или резервный фонд. Помните, мы посчитали, сколько составляют ежемесячные расходы? Теперь подумайте: если вы вдруг потеряли работу не получили прибыль, то есть лишились средств к существованию. — за какое время Вы сможете восстановить свой денежный поток? В среднем такой срок составляет от трех до девяти месяцев.
Скажем, ваши расходы составляют 15 000 рублей в месяц. и вы в состоянии «подняться» за полгода. Тогда запас должен быть
15 000 руб. х б мес. = 90 000 руб.
Второе — страхование жизни и трудоспособности. Как-то даже сложно подобрать аргументы для объяснения пользы наличия такой «соломки» в силу ее очевидной необходимости. Это экономическая защита ваших близких в случае потери вас или вашей трудоспособности. Здесь вопрос только один — какого страховщика выбрать. Но об этом позже.
Третье — забота о своем будущем и создание пенсионных накоплений. демографические тенденции таковы, что обеспечивать свою собственную старость нам придется самим.  

Выполнение плана защиты должно стать вашей первой ближайшей целью. И эта цель не должна быть очень большой (в денежно-числовом выражении). Обходясь меньшим. экономите больше и достигаете цели быстрее. И только защитив себя и своих близких от большинства рисков, переходите к реализации следующего шага — обеспечению комфорта.

Под комфортом здесь имеется в виду не покупка квартиры-машины-дачи (хотя такие приобретения, безусловно, могут быть самостоятельными целями). а возможность жить на те средства, которые «заработали» вам ваши деньги. То есть когда «мы сидим. а денежки идут».
Нам снова пригодится цифра ваших ежемесячных расходов, включающая в себя те статьи, по которым приходится платить в любом случае. Скажем, это будут те же $600. далее предположим. Что вы будете получать в среднем всего 10 % годовых с вложенного капитала Тогда получим следующие результаты:
$600 х 100 х 12/10 = $72 000
или 15000 р. х 100 х 12/10 = 1 800 000 руб.
Сумма большая, но вполне реальная. Конечно, $600 — это не «мечта жизни» — скажете вы и будете правы. Но именно они позволят вам иметь больше свободного времени и заниматься достижением финансовой независимости.
Независимость — это возможность не просто "жить на проценты", но и осуществлять «сбычу мечт» и заставлять «бледнеть» свои желания перед лицом своих возможностей. Однако здесь есть одно «но»!
Никогда не трогайте ваш капитал, который работает на вас. Вместо этого старайтесь делать все большие покупки в кредит, включая ежемесячные выплаты по кредиту в цифру ваших ежемесячных расходов при расчете необходимого капитала. Например. с учетом выплат по кредиту на приобретение всего образа жизни вашей мечты (включая все те же дома-машины-путешествия и т. д.), вам необходим месячный доход в $2500. Тогда легко посчитать необходимую вам сумму:
$2500 х 100 х 12/10 = $300 000.
Цифра уже более весомая, а главное сам факт определения стоимости ваших желаний значит очень много. даже если вы не достигнете конечной суммы — все равно получите серьезное приращение. Большие цели лучше видно и их сложно заслонить маленькими препятствиями.


Итак, тема сегодняшнего дня - финансовая защита. Для начала полезно разработать план, ведь если кризис запланирован, то это не кризис, а рабочая ситуация.
Вы должны ясно понимать, что будете делать в случае нехватки денег. 

Для удобства плана кризисы лучше всего поделить по сумме средств, которую нужно потратить, чтобы восстановиться от кризиса:
Мелкий кризис - ситуация нехватки наличности в конкретный момент. Доходы у вас больше расходов, просто расходы раньше. Их надо оплачивать, а доход еще не поступил. Мелкие кризисы или кассовые разрывы - до 20% вашего месячного дохода. Считайте только основной активный доход.
Преодолевать мелкие кризисы лучше всего за счет беспроцентных займов. То есть "одолжиться до получки" у родственников, друзей, коллег по работе или с помощью кредитки с грейс-периодом. Составьте список людей, могущих дать вам взаймы. Такие долги отдавайте с ближайшего дохода, не позволяйте им накапливаться.
Ничего страшного, если мелкие кризисы возникают 2-3 раза в год. Если чаще - пересмотрите свой бюджет.

Средний кризис. Форс-мажорные расходы в размере выше 20% вашей зарплаты, но не больше общей суммы ваших доходов за три месяца. Или потеря основного дохода на срок от недели до трех месяцев. Займы тут не спасут.
Спасет финансовая подушка безопасности или резервный фонд! Это сумма средств, которая хранится в надежных и доступных инструментах специально на случай кризисов. Наличность и депозиты.

Крупный кризис - никакая "финансовая подушка безопасности" не спасет. Для крупных кризисов - сумма выше 3-х месячного дохода - существует такой инструмент, как страховка.

И заданием сегодняшнего дня будет написать антикризисный план (определите - какие суммы вы будете считать мелкими, средними и крупными кризисами) и для мелких кризисов напишите в плане людей, могущих дать вам взаймы необходимую сумму.
Остальное (резервный фонд, страховку и прочее) продолжим обсуждать в следующие дни.

Хочу еще раз обратить ваше внимание: мы не обсуждаем, что у вас есть на данный момент или было в прошлом! Мы делаем прикидку, теоретически, срочная необходимость в каких суммах может стать для вас мелким, средним или крупным кризисом!
"У меня крупных кризисов нет" - и слава богу! Пусть так и останется всегда Smile но, в задании сегодняшнего и двух последующих дней предлагаю просчитать свои шаги, как и где можно подстелить себе соломку?

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вс Сен 17, 2017 11:07 pm

День одиннадцатый

Сегодня предлагаю продолжить обсуждение антикризисного плана. Суммы по масштабам кризиса мы уже распределили и составили список людей, а также кредитных карт, которые смогут нам в этом помочь.
Теперь давайте обсудим наши действия на случай возникновения среднего кризиса. А завтра перейдем к теме крупных кризисов и страховки.

Первое правило всех финансовых консультантов - накопить так называемую подушку безопасности (она же "заначка", она же "резервный фонд" Smile). Под этим подразумевается сумма от 3 до 6 ваших среднемесячных доходов.
Для чего она может понадобиться: на случай потери работы, длительной потери нетрудоспособности, иных форс-мажоров.
В моей семье была ситуация, когда отцу после обширного инфаркта срочно требовалась операция. Счет шел на часы, так как чем раньше она была бы сделана - тем больше шансов было на благоприятный исход. Операцию ему готовы были сделать бесплатно, а вот стентов для него не было, их бы для него заказали, но потом заявка пошла бы в Минздрав, там бы закупили и привезли...в общем, приходите через квартал.
То есть у нас был один неполный день, чтобы найти 120 тысяч рублей. Деньги мы нашли, но я прониклась.

С развитием рынка кредитных карт ситуация немного упростилась. Деньги можно снять в ближайшем банкомате (правда лишь в пределах вашего кредитного лимита по карте в целом и ограничении по сумме дневного снятия!). Но зачастую процент по ним от 29 до 50%. Драконовские расценки, согласитесь.

Чтобы быть хоть немного подготовленным к таким кризисам, давайте продумаем, как можно поступить в случаях такой нехватки денег. Идеальный вариант: позаботиться заранее и отложить часть денег в резерв. Резерв должен минимум равняться одному месячному доходу, максимум - шести.

Вот несколько советов от Ника Черри:
Держать фонд нужно в той валюте, в которой у вас расходы. Если все ваши расходы в рублях, то и фонд - в рублях.

Минимальный резервный фонд должен равняться одному месячному доходу. Это первая обязательная цель любого инвестора. Забудьте об инвестициях и других финансовых целях, пока не реализован этот минимум. Затем вы можете увеличивать РФ до оптимального размера параллельно с накоплениями на другие финансовые цели.

Деньги из резервного фонда не должны идти на текущее потребление. Хотите побаловать себя, увеличив расходы? Делайте это с помощью других источников. Оставьте фонд для форс-мажоров. Исключение: форс-мажор в виде потери работы. Тогда каждый месяц вы берете из фонда сумму равную вашему бывшему месячному доходу и тратите ее на все запланированное, включая и текущее потребление, плановые расходы и инвестиции.

Ремонт и замена бытовой техники – крупные расходы, которые нельзя растянуть по времени. Прежде чем бросаться в банк, подумайте о том, насколько необходимо вам заменить эту технику. Одно дело – сломанный холодильник, совсем другое – настенные часы или тостер. Если замена или ремонт необходимы – распечатывайте РФ.


Где хранить деньги резервного фонда?
Можно хранить деньги дома. У этого варианта есть свои плюсы и минусы. Напомню лишь об одном минусе, который часто забывается: это инфляция. За последние годы средний размер инфляции составил примерно 8%. Что это значит? А то, что за год все становится дороже в среднем на 8% дороже. То есть через год, чтобы купить то, что стоит сегодня 1 рубль, вам понадобится 1 рубль 8 копеек.
А значит, если вы сегодня отложили 1 рубль, то через год на этот рубль можно будет купить меньшее количество товаров. Не хотите? Тогда нужно сделать так, чтобы этот рубль превратился минимум в 1 рубль 8 копеек. Больше можно, меньше нежелательно
Храня деньги под подушкой, так сделать невозможно. А положив их под проценты - реально (уберечь сбережения от инфляции возможно при выборе вклада со ставкой выше значения инфляции).

Как же выбрать подходящий банк?
1. это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту.
2. Кто основные учредители банка? Если вы знаете, что учредителем (или одним из учредителей) компании является известная компания, банк или корпорация с высоким рейтингом, можете смело доверить ей свои деньги.
3. Убедиться, что данный банк включен в систему страхования вкладов. Можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). https://www.asv.org.ru/ В любом случае лучше не делать депозит свыше 1400 т.р. на одного человека в данном банке. Именно в пределах такой суммы АСВ гарантирует возврат средств + проценты. Если сумма большая — делайте депозиты в разных банках или оформляйте на родственников.
4. Капитализация процентов. Обратите внимание на то, как часто банк капитализирует проценты, то есть зачисляет начисленные проценты на ваш счет – ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или капитализации вообще нет. Чем чаще это происходит, тем лучше. Помните, что время увеличивает ваш капитал.
5. Какова минимальная сумма взноса, есть ли возможность пополнения счета (какова минимальная сумма пополнения) и частичного снятия денег. Много ли процентов вы теряете, если снимете часть суммы?
6. Следующий момент-как вы будете пополнять вклад? Если банк находится на другом конце города, вы вполне вероятно будете долго собираться с мыслями "надо бы пополнить вклад"
В идеале: написать в бухгалтерию заявление, чтобы энную сумму с зарплаты сразу переводили на депозит. Если же это невозможно, подбирайте банк по удобному маршруту


В помощь вам сайт www.banki.ru - на нем легко проверить ставки по депозитам любого банка и сравнить их с другими на рынке банковских услуг.


Задания сегодняшнего дня:
1. Определите размер своего РФ. Внесите минимальный размер РФ (1 месяц) в ваши текущие финансовые цели. Если финансовые возможности позволяют, внесите в текущие цели РФ в оптимальном размере.

2. А еще сегодня понедельник. А значит пора заняться анализом прошедшей недели wink Какие новые открытия она вам принесла?

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вт Сен 19, 2017 6:24 pm

День двенадцатый

Сегодня предлагаю обсудить вариант действий на случай крупных кризисов.

Что вы будете делать, если кризис потребует от вас такой суммы, которой нет в вашем резервном фонде?
В пятницу вы определили сумму, нужда в которой для вас может стать крупным кризисом. А для чего чаще нужны такие большие суммы? Скорее для внепланового восстановления имущества - дома, квартиры, машины…
Посмотрите свой антикризисный план и решите для себя - что теоретически в вашей жизни может привести к крупному кризису?

От перечисленных выше крупных неприятностей спасает страхование. Страхование - это защита от рисков. Вы платите страховой компании, а она за это берет риски на себя. В случае форс-мажора платить будете не вы, а страховщик.
Страхование делится на рисковое и накопительное. Второе относится только к страхованию жизни. А вот рисковое страхование включает в себя как страхование жизни так и страхование имущества.
Каждый из вас сталкивался в той или иной степени с рисковым страхованием. Например, автострахование (КАСКО, ОСАГО), страхование жизни в пользу банка при большом кредите (ипотека), медицинское страхование (обязательное или добровольное) и т.п.
Особенность рискового страхования - вы получаете деньги только в случае форс-мажора, от которого застраховались. Если в течение периода страхования ничего с объектом страхования не случилось, вы никакой компенсации не получите. Управляете автомобилем без аварий, платите КАСКО и ОСАГО, но никаких денег от страховки не получаете, только тратите. Но стоит вам въехать в столб или в другую машину, тогда страховка начнет действовать.

Впрочем, страховка нужна не всем и не всегда; прежде, чем покупать страховой полис, стоит определиться со своими целями.
Если вы единственный кормилец в семье, не имеете серьезных накоплений и ваша семья финансово зависима от вас, то вам стоит в первую очередь думать о рисковом страховании – это то, что обеспечит вашим близким финансовую защиту. Большинство людей даже не задумываются о том, насколько от них зависит финансовое благополучие их близких. А напрасно.
К тому же, страховые выплаты могут быть направлены не только на наследников (в случае смерти застрахованного), но и на самого застрахованного (в случае болезни или несчастного случая).


Страхование имущества -  когда моя дочь еще ходила в садик, их на очередном занятии научили складывать бумажные кораблики. Придя вечером домой, она первым делом побежала за бумагой, складывать очередной пароход. Сложила и запустила в плавание по раковине. Пароход оказался Титаником Smile и затонул. Застрял в сливе и закупорил его намертво. Дочь обиделась и убежала. Два нижних этажа оказались залиты. Ремонт соседям я оплатила, а это могла бы сделать и страховая компания...Покупка новых обоев обошлась мне дороже страховой премии.

Продумайте и обсудите на семейном совете план защиты имущества с помощью рискового страхования:
• Определите имущество, которое хотите застраховать.
• Определите риски, от которых хотите застраховать это имущество. Например, в случае с квартирой можно застраховать как свое имущество (на случай, если вас затопят соседи) так и свою ответственность (если соседей затопите вы)
• Прикиньте, сколько денег вам нужно, чтобы пережить последствия форс-мажора. Это будет страховой суммой.
• Позвоните в несколько страховых компаний и сравните сумму страховых взносов по вашим условиям. Выберите подходящую.


Честно говоря, вначале я планировала еще добавить в эту тему накопительное страхование, выбор некоммерческого пенсионного фонда и софинансирование пенсий. Но учитывая нынешнюю ситуацию с нашими пенсионными взносами...дальше говорить не буду, уже пойдет политика.  В общем, каждый решает сам.
А так, да: есть механизмы долгосрочных вложений средств именно с целью защиты себя в отдаленном будущем. И я верю, что есть страны, в которых они работают. Но не у нас…

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вт Сен 19, 2017 6:30 pm

День тринадцатый

Кредитные карты-благо или зло?

"Все есть лекарство и все есть яд"

Кредитные карты при их неумелом использовании - один из самых легких и приятных путей в долговую яму. Если же подойти к ним с умом - это хороший инструмент для получения дополнительных денег.
Сейчас все больше банков предлагают карты с грейс-периодом (это льготный период уплаты процентов, в течение которого проценты за пользование денежными средствами не начисляются).  Это удобно, когда надо перехватиться во времена мелких кризисов. Или вдруг поступило сногсшибательное предложение.

А можно ли заработать на кредитных картах?
Да, если открыть карту с кэшбеком. Что это означает? Все просто, банк по итогам периода возвращает вам определенный процент от суммы, потраченной с помощью карты.
Единственное, стоит внимательно изучить условия, чтобы вырученные деньги не пришлось уплатить обратно банку, например за обслуживание этой самой карты.

Чтобы было понятнее, приведу пример: семья открыла депозит в банке под 8% и карту с кэшбеком 3%. Допустим, расчетный период по карте 15-го числа, до этого времени нужно погасить образовавшуюся задолженность, если не хотите платить проценты + за обслуживание карты.
На семейном совете обсудили, что будут проводить через карту 20 тысяч рублей.
12-го января положили на депозит часть зарплаты (в размере 20 тысяч). Весь январь пользуются по возможности картой.
12-го февраля получают следующую зарплату, идут в банк, гасят задолженность по карте.
Что в итоге? На депозите за месяц накопилось 133 рубля процентов
Кэшбек составил 600 рублей
Итого 733 рубля за месяц
В год 8800 рублей
И чем больше платежей-тем выгоднее, ведь ставка составляет 36% годовых (3% в месяц х 12 месяцев в году). Плюс 8% по депозиту - итого 44% годовых.

Еще вариант - начисляются баллы за использование карты. Например, "Спасибо от Сбербанка" или карта "Польза" от Хоума, карта Кукуруза (у нее получается два-в-одном: за каждое использование карты начисляются бонусы, а на остаток денег начисляется до 11% годовых. Открыть карту можно в любом отделении Евросети)

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Ср Сен 20, 2017 7:41 pm

День четырнадцатый

Сегодня мы переходим к теме Кредитов.
Хочу оговорить сразу: кредит – это такой же инструмент финансового рынка, как и остальные. Главное уметь им пользоваться и правильно рассчитывать свои силы и финансовые возможности. Если же знаний или навыков самообладания недостаточно - дальнейшее лучше и не читать, а кредитов не брать Smile

Итак, кредиты бывают разные. На квартиру, машину - мало кто может себе позволить приобрести эти предметы без привлечения чужих денег, всем остальным без кредита не обойтись.
А вот так называемое потребительское кредитование - штука зачастую совсем необязательная. Если вы каждый вечер всей семьей смотрите телевизор, а он сгорел - да, кредит объясним (лично я телевизор не смотрю, но если это ваш выбор - имеете полное право yes).
А вот покупка в кредит нового телевизора/планшета/айфона при работоспособном прежнем...зачем это вам? Жизнь ваша, деньги ваши. Но я предлагаю задуматься: а оно вам действительно НАДО? ЧТО качественно изменится в вашей жизни? Что станет существенно лучше?
И еще: Оно надо ВАМ? Или вы попались на уловку маркетологов? Красивая реклама "все успешные люди имеют то-то"...и вот мы уже оформляем кредит, чтобы и себя причислить к сонму этих "успешных людей". Но ведь успешность - не в наличии айфона или телевизора с множеством функций

Итак, вы взвесили все за и против и решили - кредиту быть! Теперь главное - не спешить, изучить предложения всех банков и выбрать из них самое подходящее, чтобы не попасть в финансовую кабалу.

В процессе подготовки придется ответить для себя на ряд вопросов:
1. где кредит брать - в банке или у знакомых?
2. какую точно сумму?
3. под какой процент?
4. схема расчета платежей - аннуитетные или дифференцированные платежи?
5. на какой срок?

Сразу хочу поговорить о схемах расчета платежей. Не пугайтесь страшных слов Smile за ними кроются простые вещи
Аннуитетный платеж – это когда все ежемесячные платежи по кредиту одинаковы. Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первые месяцы (или годы, в зависимости от срока действия кредита) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга погашается в меньшем объеме или не погашается вообще и подлежит оплате в последние месяцы.
Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные платежи, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно сумма основного долга по кредиту уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма платежей меняется от выплаты к выплате.
Для плательщика при расчете суммы процентов всегда выгоднее дифференцированный платеж (переплата при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше срок кредитования, тем разница ощутимей)! Соответственно для банка - наоборот выгоднее аннуитет, кроме того при аннуитете банк страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, а также в случае досрочного погашения кредита. Именно поэтому все банки в наше время перешли на аннуитетные платежи (по крайней мере, в нашем регионе).
Правда в защиту аннуитета можно сказать то, что в этом случае нагрузка на должника ложится более равномерно: ежемесячно он уплачивает одну и ту же сумму денег. При дифференцированном же варианте в первые месяцы ежемесячный платеж большой, и с каждым месяцем будет постепенно уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.
К чему я это все Smile если решите взять кредит в банке - скорее всего никаких альтернатив вам не предложат, а вот при получении займа у знакомых и т.д. - вполне можно договориться использовать и дифференцированную схему расчета, часть своих денег вы при этом сэкономите.

Второй момент: есть такой показатель, который часто используется при выборе кредита – сумма переплаты. Если вы взяли у банка 100 тысяч, а должны вернуть 150 тысяч - значит переплата составит 50 тысяч. Все просто и логично.
Увы, простота обманчива. В «сумме переплаты» складываются деньги разных лет, а значит напрямую их суммировать нельзя. Иначе вы можете принять неверное финансовое решение. Ниже приведу пример с сайта Ника Черри:
Возьмем автокредит на сумму 1 млн. рублей на 10 лет под 15% годовых, ежемесячный платеж при этом составит 16 тысяч рублей. Умножим это число на 120 (10 лет по 12 месяцев) и получим, что всего мы выплатим 1 936 тысяч рублей. То есть «переплата» составит 936 тысяч.
Если досрочно погасить 200 тысяч рублей, то аннуитетный платеж уменьшится до 13 тысяч рублей, а общая сумма «переплаты» составит 1 549 тысяч. Очень выгодно: заплатили 200 тысяч, а «переплату» сократили на 387 тысяч. Даже если учесть штрафы за досрочное погашение (которых может и не быть), чаще всего окажется, что досрочное погашение выгодно.
К сожалению, большинство инвесторов не имеет средств, чтобы досрочно погасить кредит. И доморощенные кулибины делают следующий шаг в финансовую пропасть. Раз нет денег на досрочное погашение кредита, эти деньги можно занять.
Берем потребительский кредит 200 тысяч на 2 года под 30% годовых. Ежемесячный платеж составит 11 тысяч, а общая сумма выплат – 268 тысяч. Вот это номер! Потратим на новый кредит 268 тысяч, а переплата по автокредиту сократится на 387 тысяч. Выгода – 119 тысяч. Вперед, в банк за новым кредитом!
Стоп-стоп-стоп! Это как получается: взять кредит под 30% годовых для погашения кредита под 12% годовых приносит финансовую выгоду? «Именно так!» – кричат восторженные «финансовые гуру» – «Неочевидные решения приносят деньги там, где никто и не догадывается их искать».
НО!!!
268 тысяч и 387 тысяч переплат по разным кредитам нельзя сравнивать между собой. Эти деньги выплачиваются в разные периоды времени, а значит эти суммы имеют разную ценность.
Чтобы сравнивать рубли разных лет, нужно привести их к общему знаменателю – дисконтировать будущие ежемесячные платежи (помните, мы обсуждали, что сегодняшние деньги всегда дороже завтрашних, хотя бы из-за инфляции? Вот чтобы пересчитать будущие деньги в нынешние - и используется специальная формула дисконтирования).
И гениальная финансовая схема реструктуризации кредита оказывается самообманом.
При инфляции 12% в год переплата по автокредиту за 10 лет составит 135 тысяч сегодняшних рублей. Если досрочно погасить 200 тысяч, то переплата составит 108 тысяч. Разница – 27 тысяч сегодняшних рублей. По потребительскому кредиту за 2 года переплата составит 40 тысяч рублей. Как видим, инвестор не только не выигрывает от подобной схемы, но и теряет 13 тысяч сегодняшних рублей (40 тысяч через 10 лет).
Почему возникло противоречие с первоначальным планом? По потребительскому кредиту выплаты наступают раньше, а значит эти деньги имеют для инвестора бОльшую ценность. Не говоря уж о том, что 30% годовых никак не могут быть выгоднее 15%, если эти проценты вы платите, а не получаете.
«Переплата по кредиту» – это виртуальный показатель, который часто может вводить в заблуждение. Он учитывает только суммы денег, забывая об изменении их стоимости.
Например:  Кредит на 1 млн. рублей под 1% годовых на 100 лет даст «переплату» в 1,3 миллиона, больше чем в два раза.

Помните об этом Smile

Во вложении к этому заданию - файл для планирования кредитов. Расчеты не мои, найдено на просторах инета много лет назад, автор одной из страниц Игорь Пустошило, других - к сожалению не скажу, не записала  Embarassed  можете попробовать занести выдуманные показатели кредита и увидеть, какие суммы придется возвращать кредитору при аннуитетной и дифференцированной схемам


А если вы уже в кредитах и хотите их погасить? За что хвататься в первую очередь?

Досрочное погашение долговых обязательств:
В долг можно брать под процент и "просто так". Так вот, досрочное погашение беспроцентных обязательств ВСЕГДА экономически невыгодно. Уже хотя бы из-за инфляции выплаты по таким обязательствам нужно оттягивать на как можно более поздний срок.
К беспроцентным обязательствам, помимо займов «до зарплаты» можно отнести «беспроцентные кредиты» в магазинах. Чтобы было нагляднее, приведу пример: весной мы купили мне в магазине дубленку стоимостью 28000 рублей. При этом я могла как оплатить покупку на месте, так и выбрать вариант рассрочки на 12 месяцев (сумма ежемесячного платежа при этом составляет 28000 / 12 = 2333 рублей).
Если я выберу первый вариант и оплачу покупку сразу, то в итоге у меня на руках есть дубленка и нет долгов.
Если же заключу договор о рассрочке, то смогу имеющиеся у меня деньги положить на депозит.
Как я уже говорила, у нас в городе одно из самых выгодных предложений - 8% годовых с ежемесячной капитализацией. Итак, 28000 рублей магазину я не отдаю, а кладу на депозит. Затем ежемесячно снимаю с него по 2333 рубля и гашу долг за дубленку. В итоге через год кредит будет погашен полностью, на руках у меня все та же дубленка, кроме этого на депозите набежало 1275 рублей процентов (проверить можно например здесь).
В общем, выбирайте сами Smile

С процентными долгами ситуация иная.
Досрочное погашение долгосрочных процентных обязательств, как правило, оправдывает себя с точки зрения финансовой выгоды (если только вам не повезло попасть под действие какой либо федеральной программы и взять кредит под супер низкий процент. Помню программу ипотечного кредитования для бюджетников под 6% годовых. Эх...).
С краткосрочными процентными долгами обычно все наоборот: досрочное их погашение, как правило, чаще всего бессмысленно, если только вы не взяли кредит под сумасшедшие проценты (в тех же магазинах бытовой техники можно вляпаться в кредит со ставкой 65% годовых!!!).
В целом же выигрыш от досрочного погашения краткосрочных долгов невелик, ведь основную сумму процентов вы уже отдали банку в первые месяцы (помните про аннуитетную схему?), так что хоть гасите кредит досрочно, хоть не гасите - свои проценты с вас банк уже забрал.

А если кредитов несколько, как быть? Есть несколько возможных вариантов:
1. Сокращать количество долгов. В этом случае в первую очередь закрываются мелкие кредиты, остальные платятся в плановом порядке. Психологически это самый приятный способ, ведь с каждым месяцем долгов становится все меньше. Однако с точки зрения финансов обычно это самый невыгодный способ, ведь чем меньше долг - тем меньше проценты по нему. И хоть с досрочным погашением долга процентов по нему заплатить придется меньше - они при маленькой сумме кредита и так были несерьезными!
2. Избавляться от самых дорогих долгов. Сначала досрочно гасятся долги с самым большим процентом, остальные гасятся в плановом порядке. Этот вариант логичнее первого, ведь чем выше ставка по кредиту, тем больше процентов можно сэкономить.
3. Комбинированный способ. Тут требуются предварительные расчеты: проанализировать отдельно о каждому кредиту насколько выгодно досрочное его погашение, и выбрать самый эффективный вариант. В помощь вам будет приложенный экселевский файл - посмотрите, как изменятся после досрочного погашения платежи по каждому кредиту в отдельности и просуммируйте итоги. Где сумма будет наименьшей - тот вариант самый выгодный
Так же один из вариантов калькулятора для расчета платежей после досрочного погашения можно найти здесь http://kredok.ru/

Еще один из часто возникающих вопросов: куда вложить свободные деньги - досрочно погасить кредит или положить на депозит?
Ответ - досрочно погасить кредит. Дело в том, что процент по вкладу обычно ниже чем ставка по кредиту. И положить к примеру 10000 рублей на счет под 10% годовых все равно менее выгодно чем погасить ими кредит со ставкой в 15% годовых. Кроме того, погасив часть кредита, мы уменьшаем сумму ежемесячого платежа по нему. Это освобождает часть средств, которые мы опять тратим на досрочное погашение кредита. С каждой операцией платеж все меньше, а освобождающаяся сумма все больше. Замкнутый круг, причем в нашу пользу Smile
В подтверждение приведу еще один пример Ника Черри:
Взят потребительский кредит Сбербанка на 200 000 рублей на три года. Ставка 14% годовых. Аннуитет – 6835,53. Депозит в том же Сбербанке – 6% годовых. Предположим, инвестор выделяет на свое светлое финансовое будущее 5000 рублей в месяц.
1-й вариант. Кредит гасим по графику, все деньги отправляем на депозит в резервный фонд. Через месяц на депозите будет 5025 рублей (наш вклад + процент), через два месяца – 10075 и т.д. По кредиту мы платим каждый месяц 6835,53.
2-й вариант. Свободные средства делим пополам: 50% – на погашение кредита, 50% – на депозит. После первого месяца на депозите будет 2500 (половина от 5 000) + 12,5 (проценты), а аннуитет по кредиту станет 6748 рублей, т.к. часть кредита мы погасили досрочно. Экономию на кредите мы в следующем месяце тоже делим пополам: часть на погашение долга, часть – в резервный фонд. И т.д.
3-й вариант. Все свободные средства направляем на досрочное погашение кредита. На депозит начнем откладывать только, когда кредит будет полностью погашен. В первый месяц мы по графику выплачиваем 6835, и добавляем 5000 на досрочное погашение. В следующем месяце, т.к. сумма кредита уменьшилась наш месячный платеж составит на 6835, а только 6660 рублей. Дополнительно мы погашаем кредит на 5000 + 175 (сэкономили на месячном платеже) рублей. В третьем месяце мы уже должны по графику платить 6475 рублей. И так далее. Как только кредит погашен, все свободные средства кладем на депозит.
Результаты:
• В первом варианте кредит будет полностью погашен через 36 месяцев, на депозите накопится  примерно 197 тысяч.
• Во втором варианте кредит будет полностью погашен через 29 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 206 тысяч.
• В третьем варианте кредит будет полностью выплачен через 19 месяцев, на депозите к концу третьего года накопится 222 тысячи.
Думаю, по цифрам и так все наглядно видно Smile и да, вы же помните, что речь о досрочном погашении мы ведем только для процентных кредитов?
Вложенные файлы
Кредитный калькулятор.xls У вас нет прав скачивать вложенные файлы.(607 Кб) Скачиваний: 1


Последний раз редактировалось: Копилка (Вс Сен 24, 2017 6:31 pm), всего редактировалось 3 раз(а)

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Ср Сен 20, 2017 7:50 pm

День пятнадцатый

Вот и остался позади подробный разбор расходов и доходов, способы регулирования денежных потоков. И теперь мы переходим к теме личного финансового плана (ЛФП). Тема эта большая, поэтому сегодня будет вступительная часть Smile
Что такое ЛФП? Да попросту план, как мы хотим распоряжаться своими  деньгами: сколько получать, сколько тратить, сколько откладывать. Можно жить и без него, но, как показывает практика, в любой сфере жизни деятельность становится более упорядоченной при наличии плана. Кстати, уборка по флайсистеме яркое тому подтверждение Smile
Вот и для эффективного управления личными финансами недостаточно только фиксировать текущие доходы и расходы. Нужно ставить цели и формировать накопления. Необходимо сформулировать стратегию и тактику реализации своих целей.

На самом деле финансы каждого человека распланированы, хотим мы этого или нет. Вопрос лишь в том, кто их планирует: работодатель? Маркетолог в магазине? Обаятельный продавец? Многие люди уверены, что легко могут прожить без финансового плана, даже не замечая, что живут по чужим финансовым указкам.
Жить без своего плана гораздо проще – это как плыть по течению. Вот только куда вынесет вас река личных финансов – вы узнаете только в конце пути. И что-то менять будет уже поздно. Пловцу же приходится прилагать усилия, чтобы с этим течением бороться, но зато он двигается в направлении цели, которую сам себе поставил. И он ее достигнет, если не сдастся.


Итак, финансовый план – это фундамент любой финансовой жизни.

И сегодня мы начнем работу над ним с составления списка всех своих целей.
Работа с целями - это важный момент в управлении финансами. С одной стороны, это довольно жесткие ограничения, так как ваши расходы и инвестиции подчинены целям, вы точно знаете когда и в какой актив вкладывать деньги, а когда эти деньги тратить. С другой стороны, есть известная гибкость: никто не мешает вам заменить одну цель другой, если, конечно, суммы совпадают. Или вместо одной крупной цели реализовать несколько мелких. Никто вам не указ – это ваши деньги и ваша жизнь.

Кроме того, люди часто забрасывают работу над финансами, оптимизацию расходов, потому что сэкономленные деньги в итоге расходуются все на то же - "на жизнь". И возникает вопрос: смысл был себя ограничивать, когда то на то и вышло? Но сэкономленные деньги нужны совсем не для таких трат, они предназначены для того, чтобы исполнять наши заветные мечты.

Итак, все цели можно подразделить на долго-, средне- и краткосрочные:
1. В долгосрочном финансовом планировании принято считать, что финансовая цель — это та цель, которая не может быть профинансирована из доходов одного года. Новый мобильный телефон или компьютер в большинстве случаев можно профинансировать из доходов одного или двух месяцев, поэтому это неуместно считать финансовой целью.
Пример долгосрочных целей:
○ приобретение недвижимости
○ приобретение или смена автомобиля
○ капитальный ремонт квартиры, дома
○ создание пенсионного капитала к определенному году
○ накопления на образование детей
○ накопления на собственное образование, повышение квалификации и т. д.
○ иммиграция за рубеж
○ регулярная помощь родителям
○ достижение определенного уровня жизни к определенному сроку и т. д.
2. Среднесрочные - цели, реализовывать планируется позднее, чем через год, но раньше чем через 3-5 лет. Здесь уже в список дополнительно могут входить и менее крупные траты, чем в долгосрочном планировании, на которые надо копить несколько месяцев - ремонт квартиры и т.д. Забывая о таких «мелких» и скорых целях, мы быстро разочаруемся в планировании. Ведь денег будет постоянно не хватать уже сейчас, а «светлое будущее» – когда оно еще наступит!
3. Краткосрочные - крупные покупки и иные цели, реализуемые в течение года.

Кстати, как определить является ли покупка крупной или вообще ее не стоит планировать, а оплачивать из текущих расходов? Единого рецепта нет. Как  вариант: крупная покупка – больше трети месячного дохода. Можете придумать свою классификацию.
Кто решил избавиться от долгов и/или заняться  созданием резервного фонда - не забывайте их включить в список, это тоже цели, причем они имеют приоритет перед всеми остальными.

И еще: цели у большинства людей очень не подробны. Например, цель «хочу путешествовать… через 20 лет смогу побывать везде». Если для вас это действительно важно, распишите, где именно и в какой очередности вы хотели бы побывать. Глядишь - и ждать 20 лет окажется совсем необязательно, достаточно выбирать по 1 месту в год для отпуска Smile

Когда список целей будет готов - открываем Гугл и начинаем считать. Вам нужны примерные суммы на реализацию каждой из целей. Написали себе «дом в Лондоне», значит узнайте цену на подходящий вашим критериям дом. Особо точные подсчеты пока не требуются, определенная разница вполне допустима для большинства целей. К тому же, этот список вы обязательно будете просматривать при составлении финансовых планов и корректировать суммы на некоторые из целей.
Если вы не способны точно оценить, сколько могут стоить некоторые ваши цели - напишите хотя бы примерную сумму.
А вот подсчет обязательных (выплату долгов, формирование резерва) и краткосрочных целей нужно сделать более точным.

Вот стоимости целей расставлены, считаем общую сумму. Испугались? Very Happy

Следующим этапом является расстановка приоритетов: откладывать на все цели одновременно у вас либо не получится либо это будет по 5 копеек на каждую, поэтому выбираем 2-3 цели, над которыми работаем "персонально". Это значит, что на последующих шагах составления ЛФП по ним мы примем решения по реализации конкретных шагов для достижения этих целей. Во-первых, рассчитаем, какие суммы в месяц нужно на них откладывать.
Начинаем с самой для вас важной. Например, у семьи доход в размере 60 тысяч рублей, и первая цель - через полгода иметь резервный фонд  в размере месячной зарплаты. Значит ежемесячно нужно откладывать по 10 тысяч (не уверена, что семья с таким доходом свободно сможет отложить требуемую сумму в месяц. Цель нереальна? надо ее менять, иначе это будет не план, а фантазия).
Если по примерным оценкам возможно откладывать больше - переходите ко второй цели. Например, это отпуск в марте, нужно 45 тысяч, значит на протяжении 9 месяцев надо откладывать по 5 тысяч рублей.
И так же с третьей целью. Если все краткосрочные цели распланированы и на них откладывается, но еще остаются свободные деньги - их откладывать уже не на конкретную цель, а в "фонд крупных покупок".

Итак, предлагаю сегодня:
1. Составить полный перечень своих целей - в разбивке на долго-, средне- и краткосрочные, разнести в таблицу (скопируйте себе страницу "Цели" из этого файла)
2. Проставить возле каждой срок исполнения и сумму
3. Определиться с текущими целями

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Вс Сен 24, 2017 6:44 pm

Дни шестнадцатый и семнадцатый

ЛФП - Составляем бюджет на месяц

Сегодня понедельник, а значит мы подводим итоги прошедшей недели. Что показала прошедшая неделя? Насколько вы пока укладываетесь в те цифры по статьям, что проставили в начале полета?

А еще сегодня предлагаю продолжить составление ЛФП. В прошлый день мы составили список своих целей, распределили их по годам и месяцам, и выбрали те, которыми займемся с этого месяца.

Вообще стандартная схема составления ЛФП предполагает составление списка всех своих целей, распределение их по годам, и затем доходы-расходы-цели разносятся в строки "года" так, чтобы каждый год оставаться в плюсе.
Дело это долгое, муторное, а главное - не очень практичное. Поскольку угадать с точностью пусть даже не 100%, но и 60% траты будущей пятилетки сложно. Допустим, я хочу сменить машину на новую в 2018, но кто знает? Может в 2018 случится важная трата денег и мы отложим покупку на 2019, может машина начнет разваливаться на части в 2017 или дилер сделает сумасшедшую скидку?
В общем, один раз я так развлеклась. Ближайший год все мои планы перевернул. Как? Муж вдруг узнал один интересный вариант и согласился купить квартиру. И вот у нас к концу того расчетного года была ипотека и 1 потребкредит, я вышла работать полный рабочий день вместо декретного отпуска и тд.
В общем, с долгосрочным планированием, как его предлагают консультанты, я завязала. Поэтому предлагаю другой алгоритм действий: на предварительном этапе вы собираете информацию о своих доходах и расходах. Затем выбираете себе ближайшие цели (если сумма свободных денег немалая и превышает то, что нужно на них - можно дополнительно добавить накопления "на светлое будущее").
И потом встраиваете всю эту полученную информацию в план.

Чтобы картина стала понятнее, предлагаю идти от простого к сложному: вначале мы составим фин.план на месяц, затем на квартал/полугодие/год (у каждого свой вариант, где остановиться)

Кстати, по поводу выбора периода планирования: совсем необязательно начинать свой финансовый год 1 января. У меня финансовый месяц начинается 12-го числа и заканчивается 11-го, потому что зарплату мы получаем 12-го числа и мне удобно планировать доход в виде месячной зарплаты и расходы с нее.
Например, мы должны продлить страховку и соответственно, внести деньги по полису ОСАГО 4-го июля. Значит, с зарплаты, которую мы получим 12-го июня, надо отложить сумму страхового взноса. А если вести учет с 1-го числа каждого месяца - мне пришлось бы ставить отдельную напоминалку, что на конец июня надо оставить переходящий остаток на следующий месяц.
А год у меня начинался в августе. Почему август? Да так сложилось. Именно в августе 2011 я восстанавливала файлы после сбоя и создала новую таблицу учета финансов. А теперь и вовсе финансового года нет - годичный фин.план не составляю, анализ же плавающий: каждый новый месяц сдвигает "год" на месяц вперед.

Учет кто-то ведет в своих таблицах, кто-то в специализированных программах. От этого зависит, где вы будете планировать: многие программы предоставляют возможность составления бюджета. Если же вы выбрали эксель (или ручной учет), тогда надо будет самим накидать табличку
Я веду анализ в экселе, там же составляю бюджет будущих месяцев. Сегодня предлагаю всем посмотреть этот файл - страничку, где я и составляю бюджет. Как увидите, она довольно подробна. Зато благодаря этому, большинство трат у нас все же запланированы.

Что касается первого столбца с аббревиатурами "пост", "пер", "раз" - это просто несколько другая классификация расходов.
Согласно ей все расходы можно поделить на три категории: постоянные, периодические, разовые
Постоянные-еда, коммунальные платежи, расходы на бензин, хозтовары. То есть это расходы, которые вы осуществляете КАЖДЫЙ месяц и их сумма ПРИМЕРНО или абсолютно ОДИНАКОВА.
Такие расходы удобно планировать по "верхней границе": "на продукты у нас должно уйти не более 10000 рублей, а на хозтовары в пределах 1500 рублей".
Периодические расходы - расходы, которые вы осуществляете несколько раз в год. Сюда могут входить покупка одежды и обуви, подарки к праздникам, отпуск и тд
Здесь удобнее более конкретное планирование: "в марте у близких три дня рождения, на подарки уйдет 4000 рублей". Или: "осенью дочери потребуются новые сапоги, заплатим порядка 2500 рублей". Но можно и выставить ограничение по сумме: "обновим мне летний гардероб в пределах 10000 рублей"
Разовые - от раза в год до раза в несколько лет. Сюда же отношу форс-мажор. Замена умершего аккумулятора у пылесоса, полис страхования на машину и тд. Запланировать форс-мажор можно одним способом: отложить часть денег. Понадобилась-использовали. Нет-положили на депозит.
Не смешивайте разовые расходы с текущими. Если занести расходы на отпуск в статью "Развлечения", то сумма будет скакать от месяца к месяцу, и запланировать среднемесячную цифру станет нереально, а средняя величина будет завышенной.
Хочу обратить ваше внимание еще на один момент: у меня есть  статья расходов "на финансовые цели". Да-да, я отражаю это именно как расход - чтобы психологически воспринимать, что эти деньги ушли, и рассчитывать на них нельзя. Пришло такое понимание с опытом: раньше показывала все суммы вместе, депозит наравне с обычным зарплатным счетом. Результат был плохой: подсознательно продолжали рассчитывать на эти деньги. Видишь неплохую сумму и понимаешь, что ей можно воспользоваться.
Теперь такого нет: деньги ушли и распределяешь только то, что осталось.

Теперь про сам процесс бюджетирования:
○ проставляю предполагаемые суммы в строки расходов будущего месяца
○ Затем  заполняю раздел "доходы"
○ Смотрю строку "Доходы минус расходы". В итоге плюс? Хорошо. Минус? Разбираюсь с расходами - урезаем или переносим на будущее (и доходами, если они управляемы).

И еще о чем я хотела бы с вами поговорить
Мне очень нравится правило: "начинать все выплаты с себя". Слишком часто мы себя ставим на последнее место. Купить Лего детям, чехол к телефону мужу, деликатесы для гостей...обязательно должны быть траты и на себя. И не только "обязательные" - пара сапог взамен прохудившихся или стрижка (мы ведь не можем ходить обросшие, социум не поймет), но и "для души". "Вкусный" гель для душа, женский журнал, программа на телефон, круговые спицы с особым покрытием...то, что доставит вам УДОВОЛЬСТВИЕ
Лучше всего оговорить с супругом, какая сумма в месяц будет у вас выделена на это и даже не отчитываться подробно, на что именно эти деньги потрачены. Я так и пишу в отчете: "для души" Smile
Независимо от вашего финансового положения у вас ДОЛЖНЫ БЫТЬ деньги на эту статью. Пусть 500 рублей.
Если не в добровольном, так принудительном порядке Smile

Вообще повторю важный момент: нельзя полностью вычеркивать ни одну из статей расходов, как бы тяжело вам не приходилось финансово в данный момент времени. Урезать - да, вычеркивать - нет (хотя траты на сигареты и аналогичные товары можете вычеркнуть раз и навсегда wink )
Психологически так переносится гораздо проще, чем полное воздержание. Нет денег на ресторан по пятницам, как вы привыкли - выберитесь раз в месяц в пиццерию. Да, это не совсем то. Но это гораздо лучше, чем полностью вычеркнуть нужное вам и страдать.
Всегда есть варианты замены. Ухудшение финансового положения само по себе сильно действует на нервы, не надо усугублять стресс, лучше подобрать менее затратную по деньгам альтернативу.

Еще одна статья расходов: отдавать. Миру. Это не обязательная статья, тут каждый решает сам. Вообще тема очень тонкая, я лишь предлагаю вам создать строку "творить добро". Что это может быть - каждый решает сам. Сколько - тоже. Можно перечислять сумму на покупку памперсов малышам-отказникам, можно на покупку лекарств и игрушек деткам в онкологию, можно в дом престарелых, можно в приют для покалеченных животных.
Увы, наш мир несовершенен и в нем хватает обездоленных, страдающих людей и животных. И в ваших силах сделать их жизнь чуточку счастливее.
Зачастую мы думаем, что помощь-это перечисление 1000/5000/10000 рублей. Совсем не так. 150, 100, даже 50 рублей - это РЕАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ!
100 рублей - это 10 памперсов, а значит несколько дней сухой попки и спокойного сна малыша. Или кулек конфет для ветеранов, а разве этого мало для счастья, что о тебе заботятся?
50 рублей - набор цветных карандашей в больницу, это целая стайка ребятишек, увлеченно рисующих красочные рисунки, словно нет в их жизни химиотерапии и других медицинских процедур. Или лекарство для спасения искалеченного людьми животного.
Поверьте, в ваших силах очень многое! Вы можете подарить счастье людям и спасти жизнь умирающим животным. Да и счастливые люди живут дольше - это доказано!
И от вас не требуется много усилий: деньги можно перечислять на счет Общественной организации в банке, класть через банкоматы на яндекс.деньги и другие кошельки, можно переводить на "голодный телефон".
Совсем немного времени и немного денег - а мир вокруг нас станет чуточку счастливее...
Вложенные файлы
Образец_бюджета_форум.xlsm У вас нет прав скачивать вложенные файлы.(373 Кб) Скачиваний: 5

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Ср Сен 27, 2017 12:42 pm

День восемнадцатый

ЛФП - бюджет на будущие периоды

Как составить бюджет на квартал/полугодие/год? Да так же, как и на месяц, по той же табличке. Заполняете столбцы следующих месяцев - вуаля! бюджет готов Smile Такое долгосрочное планирование кому-то нужно на постоянной основе, кому-то - в преддверии нештатной ситуации (например, при планировании дорогостоящей покупки, или требуется просчитать жизнь после отпуска), кому-то такое не нужно совсем.
В любом случае сегодня предлагаю вам попробовать заглянуть чуть дальше, чем на месяц вперед, и просчитать свои доходы-расходы. Может и пригодится Smile На какой период планировать, два месяца или больше - решать только вам.

Помощь в таком планировании окажет Финансовый календарь (очередная страничка с выложенного ранее файла) - заполните список праздников и дней рождения на год вперед. Напротив каждого имени и даты проставьте сумму, которую вы можете потратить на подарок этому человеку. Туда же внесите ежегодные уплаты страховок, налогов и т.д. Занесите расходы в бюджет.  

Важный момент!
Все-таки будущее - вещь довольно непредсказуемая, поэтому бюджет полезно составлять как бы "схематично". То есть не планировать каждую статью до копейки, а набросать основные вехи.
Здесь есть несколько важных принципов:

  • Чем дальше горизонт планирования, тем укрупненнее вы его прикидываете
  • Когда не знаете точную сумму расходов - всегда ее округляйте в большую сторону, а доходы в меньшую. В бухучете это называется "принцип осмотрительности". Если вы составите по такому принципу свой бюджет, так чтобы расходы были меньше доходов, а по факту окажется все гораздо интереснее: и доходы выше и расходы ниже - образовавшийся резерв сможете пустить на реализацию своих желаний. А вот обратная ситуация напоминает замок на песке - когда намечтали высокие доходы и низкие расходы,  на деле все гораздо хуже…смысл в таком бюджете? Напрасная трата времени и сил, а в итоге лишь разочарование "планирование бесполезно"
  • Если вы разделите свои расходы на регулярные и разовые, то сможете легко посчитать средний уровень бюджетируемых расходов в месяц. Добавьте к ним разовые, полюбуйтесь на итоги - доходов хватает? А на реализацию целей остается?
  • Планирование будущих месяцев - это как канва для более подробной вышивки. Сейчас вы прикидываете, а по мере приближения планируемого периода уточняете свой план.  
  • Каким образом включаются в финансовый план мысли о будущем? Очень просто: ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи «на финансовые цели». Мы уже проработали с вами тему будущих целей. Здесь же это предлагается сделать еще раз. Итак, вы составляете список своих желаний на пару лет вперед, затем просматриваете их и оставляете реальные, которые чувствуете - можно достигнуть, это и будут ваши финансовые цели.



Следующий этап планирования нужен не всем, а лишь тем, у кого расходы порой балансируют на грани доходов и заначек, или часто случается ситуация "дотянуть до получки". Поэтому предлагаю прочитать написанное ниже и решить: нуждаетесь ли вы в нем.  
Платежный календарь - это календарь движения денег. Если у вас в сентябре доходы превышают расходы - это хорошо и правильно. Но, кроме того, деньги должны поступить к вам раньше чем вы должны будете их потратить. Если у меня гашение кредита 26-го числа, а аванс за месяц - 28-го, мне надо отложить деньги на кредит с зарплаты прошлого месяца, не надеясь на доходы сентября.
По своей сути Платежный календарь – таблица, где в хронологическом порядке по датам указаны ваши денежные поступления и расходы. Календарь позволяет увидеть картину в целом и в частностях. Хватит ли вам денег на реализацию всего, что вы запланировали на год? Успеете ли вы накопить необходимую сумму к отпуску? Ответы на все эти вопросы становятся очевидными при взгляде на заполненный календарь.
Еще один плюс календаря - он помогает по максимуму исключить «эффект тумбочки», то есть свободно лежащих, ни для чего не предназначенных денег. Именно они разлетаются непонятно куда с высокой скоростью. А с его помощью вы сможете так же запланировать пополнение депозита.
Если вы ведете учет в программе, она (возможно) сама его составит. Если же в экселе - придется поработать ручками. В выложенном ранее файле вы найдете образец такого календаря.

Еще один момент: помните, в начале программы я просила вас не создавать много статей расхода? По итогам первого месяца вы должны были набрать информацию о своих расходах по укрупненным блокам "еда", "содержание дома" и т.д.?
Месяц заканчивается, и подходит время для следующего этапа: посмотрите на цифры прошедших недель: какие статьи расходов "режут глаз"? Из самых крупных статей выберите 1-2, над которыми вы будет работать в следующий месяц. Не спешите! Правило "тише едешь-дальше будешь" действует везде ;)
У многих одной из проблемных статей оказываются расходы на питание. Поройтесь в памяти: что могло привести к высокой сумме? Если неоднократно ходили в кафе - можно взять это на контроль и в следующем месяце поделить строку "питание" на "питание дома" и "питание в кафе". Нормировать посещение кафетериев "в неделю не более ...рублей" и контролировать выполнение.
Еще вариант: есть подозрение, что покупается много ерунды. Тогда ту же строку питание можно поделить на "еда: полезное" и "еда: вредное (бестолковое)". И все продукты распределять между этими двумя категориями.
Ну и третий вариант: пройти полет по меню ;) Он поможет оптимизировать расходы на продукты в дом
Видите, одна статья затрат, а есть три варианта работы с ней? И какой вариант подойдет вам - решить можете только вы.  
Так же и по другим статьям - хозтовары/гардероб и косметика/проезд/отдых...
Поэтому очередным заданием сегодняшнего дня будет: выбрать проблемную статью расходов (или две, но не больше!!), с которой вы будете разбираться в следующем месяце. Продумать, как именно вы их разукрупните, на какие подстатьи, и прикинуть - каким способом можно оптимизировать расходы по ним (ВАЖНО: это должно быть в пределах разумного для вас, не вредить здоровью, семье, отношениям, уровню жизни и т.п.!!)
В следующем месяце вы снова проанализируете итоги и решите, требуют ли какие другие статьи расходов вашего внимания (кстати, над доходами тоже можно и нужно работать ;)). В общем, думаю, схема действий понятна Smile

Итак, задания сегодняшнего дня:

  1. Составить укрупненный бюджет на будущее, период определяете сами, но он должен быть не меньше 2-х месяцев
  2. Выбрать самую проблемную статью расходов, продумать стратегию работы с ней: на какие статьи ее разукрупнить, и что именно контролировать, какие меры предпринять

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 28, 2017 12:44 pm

День девятнадцатый

Инвестиции

Позади осталось составление списка целей и бюджета на ближайшие несколько месяцев. Бюджет текущих расходов и отложения на реализацию целей - такие же разные элементы работы с финансами, как и ежевечерняя уборка по верхам с уборкой в зоне по флайсистеме.
Смотрите: ежевечерняя уборка по верхам - это ликвидация текущего бардака, а уборка в зоне (по чистому) - это работа на будущее, чтобы не довести дом до грязного состояния.
Так и здесь: работа с ежедневными расходами и доходами - это работа на сегодняшний день. А откладывание остающихся свободных денег "на цели" - это формирование завтрашнего дня с исполненными мечтами. Причем оба элемента системы одинаково важны: мы должны думать и о сегодняшнем дне, чтобы нам было в нем комфортно, при этом формировать желаемое будущее.
Как работать над финансами сегодняшнего дня (оптимизацией доходов и расходов) - мы уже обсудили. Теперь поговорим о работе "на будущее".

Итак, вчерашнее задание показало вам, сколько свободных денег вы можете выделить каждый месяц. А задание прошлой пятницы - на что вам эти деньги нужны. Хочу акцентировать ваше внимание на том, что список крупных целей - это все же лишь фон и направление движения. Тщательное планирование идет только на ближайшие месяцы. В будущем ситуация может сильно измениться, как из-за внешних обстоятельств, так и из-за внутренних, поэтому следующий план будет создаваться уже с учетом новых реалий.
В таком случае, зачем же нужен этот список долгосрочных целей? Его главный плюс - вы видите картину будущего целиком: сколько денег нужно иметь через год, через пять, через семь и через 12 лет. Вы видите, как реализация целей влияет на ваш будущий денежный поток и капитал. Вы видите, к чему приведет промедление в инвестициях. Ради этого плюса уже имеет смысл составить список.

Кроме того, у любого, кто может выделить часть денег под накопления, возникает новый вопрос:  
«Куда вкладывать деньги?».
Вот хороший комментарий от финансовой группы "Кайл" на эту тему:
При этом люди абсолютно НЕ СОМНЕВАЮТСЯ, что на данный вопрос есть четкий однозначный ответ. Вот сейчас Независимый финансовый советник, ни на секунду не задумавшись, откроет рот и произнесет сокровенное: «Вложите их в…». И тут же засияет солнышко, возникнут молочные реки с кисельными берегами, и можно будет всю жизнь жить на проценты от вложенных денег, ни о чем более не заботясь. Красота, не правда ли? Почему же вся эта идиллическая картина вдруг разбивается о суровую реальность? Независимый финансовый советник открывает рот и… начинает сыпать огромным количеством вопросов!
«Позвольте, это я пришел сюда спрашивать! Неужели ему сложно просто ответить?», — если подобные мысли начинают мелькать в голове, то пришла пора обратиться к аллегории.
 
Представим, как человек планирует свой отпуск.
Не будем заострять внимание на молодых, свободных и не обремененных обязательствами людях, которые могут месяцами путешествовать автостопом без всякой цели. Лучше представим солидного семейного человека, желающего отдохнуть от трудов праведных.
Что такой человек делает прежде всего? Совершенно верно! Отвечает на следующие вопросы:
1. Как я хочу отдохнуть (лежа на пляже под жарким солнцем, посещая памятники древности, разъезжая на джипе по Африке или  готовя барбекю на своей даче)?
2. Куда я хочу поехать (если цель отдыха – пляж, то какую страну с морем выбрать)?
3. На сколько дней я могу уехать?
4. Какими финансами я располагаю (хватит ли у меня денег на Бали или лучше ограничиться Турцией)?
После того, как есть ответы на все вопросы о планировании отпуска, можно приступить к выбору средства передвижения.
Соответственно, на дачу можно доехать на электричке или машине, а вот до Бали без помощи самолета ну никак не добраться.

В отношении денег – всё абсолютно то же самое. Планирование отпуска = составление Личного финансового плана. Средства передвижения = инвестиционные инструменты.
Для того, чтобы составить Личный финансовый план, необходимо ответить на те же самые вопросы, на которые человек отвечает при планировании отпуска:
- Каких финансовых целей я хочу достичь?
- Сколько денег для этого будет необходимо?
- Сколько лет у меня есть для того, чтобы создать нужный капитал?
- Какими деньгами я располагаю сейчас?
Только после ответов на эти вопросы можно подобрать те самые инвестиционные инструменты, на которых проще всего будет «доехать» до заветной цели.
Именно поэтому вопрос «Куда вкладывать деньги?» является некорректным. Таким образом, человек спрашивает что–то вроде: «Хорошее ли транспортное средство поезд?», « А что лучше: автобус или самолет?»

Но мы-то с вами теперь точно знаем ответы на перечисленные выше вопросы wink Поэтому можем и определиться, какие способы хранения свободных денег нам подойдут.
Я понимаю, что здесь имеют большое значение личные предпочтения, финансовое положение в стране и тд и тп. Поэтому рассказываю о возможных вариантах, а вы решаете сами, что из этого вам подходит, а что нет.

Деньги можно хранить дома или в различных финансовых инструментах (депозитах, акциях, драгметаллах и прочее). Деньги, вложенные в какой-либо финансовый инструмент, позволяющий увеличить их сумму, называются инвестициями.

Если вы часть своего дохода вкладываете в покупку акций - это инвестиции. Если вы отложили часть денег резервный фондом на депозит - то тоже инвестиция, ведь и на них начисляются проценты. Если ваша зарплатная карта предусматривает начисление денег на остаток средств - это тоже инвестиция, хоть и деньги лежат там не годами, а неделю-другую.
В этом примере все средства инвестированы, но на разные сроки - от пары дней до нескольких лет.
Разница в сроках и инструментах определяется тем, к какой части капитала эти деньги относятся. Давайте рассмотрим эти части:

Текущее потребление
Источником средств для него обычно являются активные доходы (зарплата, подработки). У студентов это будет стипендия, у мамочек в декрете может быть пособие по уходу за ребенком. Жертвовать этой важной частью капитала ради будущего очень трудно психологически. Вы отказываете себе в удовольствии сегодня, завтра, послезавтра, а улучшения финансовой ситуации все никак не видно. Легко сорваться и вернуться к старой привольной жизни, пустив финансы на самотек.
Что требуется от этой части капитала? Максимальная доступность. Деньги в текущее потребление легко приходят и так же легко уходят. Идеальным инструментом для текущего потребления является дебетовая банковская карта. У вас есть свободный доступ к деньгам, при этом на остаток начисляются проценты (и/или есть опция кэшбека).


Резервный фонд
Что он необходим - мы с вами уже вместе обсудили, а вот размер каждый для себя выбрал сам.  
Для резервного фонда лучше всего подходят банковские депозиты. В последнее время неплохим вариантом стали дебетовые карты – сравнялись с депозитами по доходности, имея куда более высокую ликвидность. При выборе карты кешбек не важен – вы не будете этой картой оплачивать покупки, так что ориентируйтесь только на надежность банка и процент на остаток (Банковские карты для текущего потребления и РФ должны быть разными!).
Часть резервного фонда (не больше 20%) стоит держать в наличности. Вдруг деньги понадобятся уж очень срочно, и до банка добежать не будет возможности. Особенно это касается ситуации, когда РФ – на депозите, а не на карте.


Резервы на цели
Здесь решение о выборе финансового инструмента зависит от срока цели: если откладываете часть денег с целью накопить на что-то лет через 6, можно выбирать более рисковые инструменты. Но чем ближе срок достижения цели, тем консервативнее должны быть вложения. По мере приближения долгосрочной цели инвестиции так же должны перемещаться из рисковых вложений в консервативные.


Подведем итог: нет смысла откладывать деньги на абстрактные "инвестиции", это выглядит так же, как и "откладывать деньги в кошелек». Инвестиции – это инструмент, а не цель. Если хотите, место хранения денег, которые не нужны прямо сейчас. Деньги откладываются не на инвестиции, а на конкретные финансовые цели. Кто-то инвестирует на 10 целей параллельно, а другой реализовывает финансовые цели в строгой очередности.
Кстати, текущей целью может быть реализация части краткосрочной цели. Например, ваша финансовая цель – резервный фонд в размере 100 000 рублей. В этом году вы хотите (или можете) сформировать резерв только в размере 30 000 рублей. Эти 30 тысяч будут вашей текущей целью, а остаток (70 000 рублей) – краткосрочной целью, чтобы не забыть.
С течением времени цели могут меняться, это может повлечь за собой выбор других финансовых инструментов. Постановка финансовых целей – не разовое действие. Это ключевой момент в управлении финансами. Именно в повседневном управлении теми средствами, что есть у вас в распоряжении. Это, если хотите, образ жизни. С одной стороны, жесткий, так как ваши расходы и инвестиции подчинены целям, вы точно знаете, когда и в какой актив вкладывать деньги, а когда эти деньги тратить. С другой стороны, есть известная гибкость. Никто не мешает вам в последний момент заменить одну цель другой, если, конечно, суммы совпадают. Или вместо одной крупной цели реализовать несколько мелких. Никто вам не указ – это ваши деньги и ваша жизнь.

И еще раз напомню пару советов по учету инвестиций: когда вкладываете деньги в финансовые инструменты - сразу разносите  в таблицу "Цели" - на реализацию какой цели вы добавили деньги. И когда снимаете - смотрите, у какой цели эти деньги отнимаете (ну или какую цель реализуете).



Заданиями сегодняшнего дня будет:
  1. Определиться, где будете хранить суммы текущего потребления (наличными или на карте. Просмотрите на сайтах предложения банков своего города).
  2. Определиться, где будете хранить резервный фонд.

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 28, 2017 7:40 pm

День двадцатый

Ну что ж, мы с вами выходим на финишную прямую! И сегодня хочу предложить вам подумать, как все открытия этой программы и принятые решения внедрить в свою обычную жизнь, ведь не секрет, что зачастую за душевным подъемом идет спад, и все возвращается на круги своя sorry
Поэтому темой сегодняшнего разговора будет:
Как поддержать мотивацию. Встраиваем планы в жизнь.

Знаете, какого рода стоят главные проблемы на пути к финансовому благополучию? Нет, они не из сферы экономики, не политические факторы. Главные проблемы – психологические, ведь требуется постоянная дисциплина: либо вы измените свои привычки, либо вернетесь к прежнему сценарию. Легко откладывать часть дохода месяц-два, полгода. А на сроках 5-10 лет неоднократно возникают сомнения и соблазны. Люди не достигают финансового комфорта не из-за нехватки каких-то знаний или умений, а из-за банального отказа от нового образа жизни и возврата к привычным поступкам.
Нелегко да. Но легкого пути никто и не обещал, это хоть и простой , но нелегкий путь. Хорошая же новость заключается в том, что изменить свое поведение может каждый.

Есть несколько хитростей, которые помогут вам остаться на выбранном пути. Вначале поговорим про мотивацию. Подумайте: что может периодически "встряхивать" вас? Например, можно положить в бумажник записку "оно мне надо?". Каждый раз, открывая кошелек, вы будете натыкаться на нее взглядом.
Правда мне такое не помогает, если загорелась - конечно надо! А вот перечень моих желаний действует отрезвляюще: я понимаю, что внепланово купив сейчас "эту милую штучку в ванную", я отодвину на месяц покупку юбки, которая мне действительно нужна, или в неизвестное будущее уплывет желанный отпуск.
Решились все же купить внеплановую вещь? Хорошо! Только вначале ответьте себе: у какой мечты вы отняли эти деньги? Помните таблички "Цели"? Распечатайте и положите в кошелек - перед каждой внеплановой покупкой достаньте и решите, какую цель вы сейчас отложили. Ответили? Все равно желание осталось? Берите! В конце концов, бюджет - не раз и навсегда заданный маршрут. Наоборот, гибкость - обязательное условие сохранения его живым и эффективным. Но! Изменения должны быть осознанны и продуманны.

Еще одним способом является учет денег по конвертам (для тех, кто не любит безналичные деньги): можно сразу после получения зарплаты разложить деньги по конвертам - либо по четырем (по числу недель в месяце) либо по статьям расходов. Соответственно, если вышел перебор по какому-то конверту - вы физически достаете недостающую сумму с какого-то другого конверта.

Еще один способ мотивации: завести копилку "на исполнение моей мечты" или "на баловство меня хорошей", внепланово от всех целей. Сэкономили - отложите туда сумму. Получили скидку - туда! По концу месяца подсчитали и порадовались Smile

Еще один способ предлагает Ник Черри:
Управление личными финансами – психологически сложное занятие. Эффект от него проявляется не сразу. Да и проявляется почти всегда виртуально – в виде цифр в отчетах. Для того чтобы не свернуть с правильного пути нужно не только видеть, как растет цифра ваших чистых активов. Вы должны почувствовать на себе, что становитесь богаче. А добиться этого можно, только увеличив потребление.
Естественно, у грамотного увеличения расходов есть правила, которые нужно соблюдать. Правильная последовательность выглядит так:
1. Вы задаете бюджетное ограничение на категорию.
2. Вы ищете способ уменьшить эту сумму, не изменяя качество своей жизни.
3. Вы увеличиваете потребление на половину сэкономленной суммы.
4. Повторяете весь цикл сначала.
Пример с кинотеатром. Вы ходите в кино раз в неделю, каждый билет стоит 700 рублей. Вы ставите ограничение на месяц 2800. Затем ходите на дневные сеансы, которые стоят по 400 рублей. За месяц вы сэкономите 1600 р. Половина этой суммы – 800 рублей, чего хватит на два дополнительных похода в кино в месяц. Теперь вы можете ходить в кинотеатр 6 раз вместо четырех. Или добавить 1 дополнительный вечерний сеанс.
Увеличение потребление за счет оптимизации расходов я рекомендую проводить не чаще раза в квартал. Смотрите экономию за три месяца и принимайте решение, как улучшить свою повседневную жизнь.
Второй резерв роста потребления – это рост доходов. Глупо зарабатывать больше, а потреблять меньше. Здесь переоценку стоит проводить раз в полгода или даже раз в год. Посчитайте, насколько вырос ваш средний доход за этот период. На половину этого роста поднимите свои бюджетные ограничения. Если ваш доход вырос на 20%, то со следующего месяца на все категории расходов вы можете тратить на 10% больше.
Увеличение потребления на половину от сэкономленного и заработанного – не истина в последней инстанции. Вы можете установить свой процент. Но я очень не рекомендую превышать 50%, ведь мы все это затеяли ради увеличения вашего инвестиционного потенциала. Будет обидно спустить деньги на еду и развлечения.

А какие способы мотивации действуют на вас?


Не замыкайтесь на одном учете. Почему люди бросают учет? Потому что не видят и не строят связи с остальными элементами. А учет сам по себе бесполезен.


Еще важный момент: будьте к себе строги, но милосердны. Нарушения будут, будут и просчеты. Главное, когда на первых порах случается перерасход, – принять это к сведению и внести соответствующие поправки в бюджет или поведение, исключить соблазны. В этом нет виновных, это всего лишь новая информация, которая ведет к переоценке приоритетов.


Привлекайте потихоньку домочадцев. Помните, как учили во флай-системе? Не ругаться, не жаловаться, самой подавать пример - постепенно они тоже изменят свое поведение. Детей стоит учить обращению с деньгами. Вот здесь можно бесплатно скачать книгу "Дети и деньги". Мужей и других взрослых учить, как правило, бесполезно.
Знаете, долгое время я обижалась на супруга за то, что он дает недостаточно количество денег в семью. А супруг удивлялся, что мне мало Smile Когда я же стала вести отчет по деньгам не для себя, а публично - распечатывать мужу еженедельно отчет по деньгам, что потрачено, и сколько еще предстоит - супруг первые месяцы был просто в шоке. Он действительно не знал, сколько требуется денег на содержание дома и т.д. Зато он стал брать в магазинах чеки и отдавать мне, и тут шок наступил уже у меня - я и не замечала, сколько денег вкладывает он в покупку продуктов и других вещей.
Муж, кстати, денег стал давать больше. А я предприняла шаги по минимизации расходов. Так что в очередной раз убедилась, что открытость в отношениях всегда на пользу.



Вторая тема сегодняшнего дня: встраиваем планы в жизнь. Мне очень нравится статья, на которую я случайно натолкнулась несколько лет назад. Скажу по секрету, что именно с нее у меня появился интерес к личным финансам.  К сожалению, не знаю автора, но очень ему благодарна, ведь для меня его статья стала поворотным моментом в жизни.
Саму статью будет выложена следующим постом, а вам предлагаю подумать - что и как можно изменить в жизни, чтобы автоматизировать те изменения в финансах, на которые вы решились.

И напомню, что лучшим способом оптимизации трат по покупкам является составление списков, по продуктам - планирование меню, по отдыху - выдумка и креатив wink


И несколько советов от предыдущих участниц:
я практикую в банк ложить не ту сумму, которая осталась от зарплаты, а намеченную и именно в день ПОЛУЧЕНИЯ зарплаты... а так нет денег и нет... и опять обошлись...ну и конечно, если что то вдруг осталось, тоже несу на депозит...
А ещё здорово - не брать с собой ни наличные, ни карточки. Только на проезд, если надо. У меня работа рядом - хожу только пешком. Деньги с собой могу вообще не брать. Скажу честно - не раз уберегало от излишних трат
Деньги по "конвертам" лучше распределять сразу же после получения денег - кинул на счета сразу же, купил сразу всё запланированное в начале месяца и всё! Тратить нечего
Мне проще в начале месяца сразу оплатить необходимые счета, долг родителям, навести красоту, потом с аванса и доходов ЛМ собираем на кредит и все остальное.


Итак, задания сегодняшнего дня:
1. придумать (и внедрить в жизнь!) свои способы поддержания мотивации
2. придумать (и внедрить в жизнь!) способы автоматизации нового поведения

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Копилка в Чт Сен 28, 2017 7:44 pm

Копим деньги: инструкция для умных

Мотивация, мотивация, мотивация, мне иногда начинает надоедать это слово. О чем оно говорит? О том, как сделать из ленивого человека работоголика? Или что-то другое скрывается за этим красивым словом? Если все - таки речь идет о том, как побороть лень, то это довольно неблагодарное дело, требующее массу усилий, и редко заканчивающееся устойчивым длительным результатом. Как правило, в бизнесе используется надсмотрщик, который палкой погоняет ленивых работников. Можно назвать его по - другому, тренер, коучер, учитель, лидер, руководитель и т.п. Суть от этого меняется незначительно. Одна из основных его задач – это с помощью похвал, угроз, проверок и т.п. заставлять работников делать больше, чем они бы сделали без такого внешнего воздействия. Работает ли это? Конечно, работает.

Но зададимся вопросом, а единственный ли это путь? Лучший ли он в любой ситуации, или есть другие способы?

Например, нам необходимо перенести 1 тонну песка, в мешках весом в 50 кг. на расстояние 1 км. Первый путь, мы нанимаем несколько рабочих, и они несут мешки на плечах. А чтобы они не ленились, приставляем к ним надсмотрщика, извините – лидера, который их будет мотивировать.

Следующий путь – это дать рабочему тележку, на которую он может погрузить тот же мешок, и он спокойно, без особых усилий довезет его до места. Причем, для данной работы можно нанять более дешевого работника, например подростка. Можно провести узкоколейку, на вагончике по которой обычный человек может увезти 15 мешков и т.п.

То есть, как мы видим, существует два основных пути результата. Первый – это собственно мотивация, то есть различные способы, позволяющие прикладывать больше усилий, неважно физических, организационных или психических.

Второй – это организация работы так, чтобы движение работы в правильном направлении требовало минимальных усилий, а в идеальном случае делалось сама собой. А движение в неправильном направлении было максимально усложнено. На мой взгляд, слишком много внимания уделяется мотивации, и слишком мало - методам снижения усилий и построения систем.

Почему я так много внимания уделяю снижению усилий, при покупке недвижимости, инвестировании и достижении финансовой свободы? Да потому, что в непонимании важности этого вопроса кроется половина всех неудач.

Например, человек решил стать финансово независимым. Он начинает больше зарабатывать, учится откладывать деньги, меньше тратить, изучает алгоритм накопления денег, инвестирует свои деньги в акции или недвижимость. Проходит 1 год, все это становится довольно скучным. Проходит еще год, и человек бросает заниматься инвестированием. А для достижения цели – финансовая свобода, мало года или двух. Нужно 5, 10, иногда 15 лет. И как показывает практика, основная причина по которой человек прекращает двигаться к финансовой свободе и инвестировать, не в отсутствии денег и не в отсутствии времени. Причина в том, что человек не может прикладывать значительные самостоятельно усилия на протяжении долгих лет, даже если он видит результаты.

Можно, конечно, попытаться удержать мотивацию человека на протяжении 15 лет, но на мой взгляд намного проще сделать так, чтобы усилия, необходимые для инвестирования и движение к финансовой свободе, стали мизерными. (Речь, конечно, идет о любом долгосрочном проекте)

Соответственно, одна из первых задач инвестора – это сделать так, чтобы усилия, необходимые для инвестирования, стали незначительными, либо вообще нулевыми. Скажу даже более сильно – если инвестирование не является вашей профессией, то это для вас главная задача, а если это ваша профессия, то одна из главных.

Способов снизить усилия, необходимые для покупки недвижимости и инвестирования много. Какие способы, и в какой комбинации применять в конкретном случае для получения результата заочно сказать сложно. Многое зависит от конкретного человека и конкретной ситуации. И тем не менее два примера, для более полного понимания данных идей.

Достаточно универсальным средством снижения усилий, является обучение. Человек страшится и откладывает в долгий ящик неприятную работу. Незнакомая работа всегда неприятна. В незнакомой работе непонятно что делать, результат практически не виден, допускается огромное количество элементарных ошибок. Если человек проходит правильное обучение, то сопротивление работе уменьшается, и чем сложнее работа, тем сильнее уменьшается сопротивление.

Еще раз повторю, что необходимо по максимуму облегчить движение в правильном направлении, и по максимуму затруднить движение по направлению не соответствующему цели, с помощью системы, а не личных усилий. Еще один из примеров.

Пример второй. Например, муж с женой хотят с каждой заработной платы отложить 30 % на инвестиционные цели. Допустим, они решает отложенные деньги хранить у себя дома. Насколько правильно построена часть системы инвестирования, с точки зрения вышеуказанных правил? Абсолютно неверно. Доступ к инвестиционным деньгам очень легкий, протянул руку - и все. Человек думает, что он силен, и сможет не трогать эти деньги на протяжении нескольких лет. Не надо давать такую ненужную нагрузку для психики, нужно возложить ее на систему. Необходимо усложнить доступ к деньгами упростить движение денег к инвестиционным целям.

Шаг первый. Мы храним отложенные деньги не дома, а на банковском счете, при этом используем счет без банковской карточки. (чтобы было невозможно снять а банкомате) Вы можете спросить, а какая разница? Разница огромная, но об этом чуть позже.

Шаг второй. Откладывать деньги мы поручаем самому стойкому члену семьи, как правило это жена. Этот человек хранит банковский договор, и ходит в банк. Вам кажется опять ничего не изменилось. Дело в том, что если в данном случае муж, не разу не ходил сам в Банк, то снять деньги для него становится психологически намного сложнее. Ему необходимо найти договор, (лучше, если он будет у жены на работе), пойти в незнакомый банк, а как мы говорили, все непривычное человек не любит. Я уже не говорю о том, что если деньги положены только на счет жены, то необходимо убедить жену снять деньги с инвестиционного счета, что так же требует усилий.

Шаг третий. Вы просите на работе перечислять часть заработной платы непосредственно на инвестиционный банковский счет. Сколько волевых усилий человек прикладывает в этом случае, чтобы отложить на инвестиционные цели. В этом случае все происходит практически без усилий воли человека.

Некоторые говорят, что у них на работе это невозможно, или он неженаты. Это в рамках данной статьи не важно. Мы выстраиваем систему инвестирования. Мы уменьшаем волевые усилия человека, необходимые для достижения его целей. Если невозможно сделать какой-то конкретный шаг, то делаем 20 других шагов.

Вот и всё. Как показывает практика-инвесторы – это обычные люди, а не гиганты воли. А делают они больше чем другие, во многом потому, что в их жизнь встроена система как мотивации, так и система снижения нагрузок, необходимых для движения к цели.

источник тут

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 2814
Репутация : 131
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Материалы рейса по финансам

Сообщение автор Спонсируемый контент


Спонсируемый контент


Вернуться к началу Перейти вниз

Предыдущая тема Следующая тема Вернуться к началу


 
Права доступа к этому форуму:
Вы не можете отвечать на сообщения