Главные ошибки при финансовом планировании

Перейти вниз

Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Ср Май 03, 2017 9:50 pm

Часто можно услышать, что лучше плохой план, чем вообще никакого. В финансах такой подход не работает. Инвестиции – это действия с долгосрочными последствиями. Наломав дров в начале пути, расхлебывать придется через годы, когда уже упущены время и возможности. Очень неприятно узнавать через несколько лет инвестиций, что изначальный план был заведомо невыполним…

Статистика работы с клиентами показывает, что почти все из них наступают на одни и те же грабли. Сегодня мы разберем основные ошибки, которые, казалось бы, лежат на поверхности, но про которые мы зачастую не задумываемся, планируя свою финансовую стратегию на много лет вперед.


Планирование без бюджета
Бюджет – это смета доходов и расходов домохозяйства и отправная точка в любом финансовом плане. Прежде чем составлять финансовый план, необходимо провести тщательный анализ бюджета, понять и осознать все источники дохода, периодичность получения денежных средств, а главное – расходную часть.
Знаете ли вы, на что расходуете свой доход в процентном соотношении? Как часто у вас имеется положительное сальдо (разница между доходами и расходами), и постоянная ли это величина? От каких расходов вы сможете отказаться, если этого потребует ваш план? Какие траты вы сможете оптимизировать и сколько процентов высвободить в случае необходимости? Все ли расходные статьи вашего бюджета оправданы? Проанализировав свой бюджет и ответив честно на все эти вопросы, можно приступать непосредственно к составлению плана. Вы удивитесь, сколько скрытых финансовых резервов вскроет работа с бюджетом.


Отсутствие обязательных финансовых целей
Всем нам хочется поскорее накопить на новенький автомобиль или поехать отдыхать в отпуск, однако при планировании не стоит забывать про фундаментальные, обязательные цели. Ведь, не “закрыв” базовые потребности, так легко потом ошибиться и остаться ни с чем.
Речь идет о таких обязательных целях, как финансовая защита, создание резервного фонда на случай непредвиденных расходов и пенсионный капитал. Можно пренебречь медицинской страховкой, отправиться в отпуск кататься в горах и потом потратить все деньги на лечение сломанной ноги, лишившись дохода на продолжительный промежуток времени. Можно приобрести новенький автомобиль, а потом отказать себе в запланированном отпуске из-за дорогостоящей поломки, которую никто не мог предвидеть. Также довольно частой ошибкой является несвоевременный старт создания пенсионного капитала. Согласитесь, разумнее начинать заранее (лет за 15-20) малыми силами, нежели потом (лет за 5) откладывать большую часть своего заработка, ухудшая привычный уровень жизни.


Игнорирование инфляции
При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). Обесценивание денег очевидно, но истинные масштабы в долгосрочном периоде воспринимаются с большим трудом.
Возьмем человека с зарплатой 25 000 рублей, который хочет жить на пассивный доход в 100 000 рублей через 20 лет. Нетрудно посчитать, что для получения такого дохода сейчас необходим капитал в 20 млн. рублей (по “правилу 200″***).
Дальше делается примитивный расчет: 20 млн. через 20 лет, это без инвестиционного дохода по миллиону в год. За счет сложного процента, в 3-5 раз меньше. То есть около 200-500 тысяч в  год. И, действительно, через 20 лет человек может получить требуемый капитал. Только, увы, его капитала окажется недостаточно.
С учетом инфляции в 10% через 20 лет требуемые 20 млн. превратятся в 135 млн. И когда людям показываешь эту цифру, они отказываются верить своим глазам.

В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.

Нет повторяющихся целей
Очень незначительное число финансовых целей являются разовыми, то есть теми, которые реализуются раз и навсегда. Всем нам хочется улучшать свою жизнь на постоянной основе, а это требует обновления уже реализованных финансовых целей. Игнорирование этого простого факта может обрушить ваши стройные финансовые планы.
Не забудьте в плане отразить не только покупку нового автомобиля, но и его смену через несколько лет. В долгосрочном ЛФП среднестатистической семьи может быть отражено до 20 покупок автомобилей. Наша жилплощадь требует регулярного ремонта (уместно закладывать расходы на ремонт хотя бы каждые 7-10 лет), а зубы – регулярного посещения стоматолога. Мы все любим ездить отдыхать в отпуск, отмечать дни рождения близких людей… Так почему бы не заложить это сразу в план с заданной периодичностью? Просчитав бюджет и подготовившись к будущим тратам, вас будет сложно “выбить из колеи”, что, безусловно, упростит реализацию финансового плана.


Нет роста доходов
Разобравшись с расходами, инфляцией и финансовыми целями, забив все параметры в модель финансового плана, легко прийти в ужас от своего будущего финансового сценария. Ведь, если не планировать регулярное увеличение дохода, рано или поздно вы рискуете уйти в “минус” (ввязаться в кредиты или вовсе отказаться от запланированных целей). Как этого не допустить?

Необходимо регулярно индексировать свой доход, повышать квалификацию и работать над тем, чтобы темп роста расходов не превышал роста доходов. Речь идет не только о доходе от инвестиций – это отдельная тема. Речь идет о том, что засидевшись на одном месте работы, мы зачастую боимся выйти из зоны комфорта и посмотреть шире. Как давно вам поднимали заработную плату? Как давно вы повышали свою квалификацию? Анализировали ли рынок? Давно ли были на собеседовании? Запланировав в своем ЛФП увеличение активных доходов, вы мотивируете себя на действия в правильном направлении заблаговременно.


Подбор финансовых инструментов
Самый популярный вопрос наивных инвесторов – “куда вложить деньги?” Постановка такого вопроса до создания финансового плана является частой и очень значительной ошибкой.
Нет идеальных инвестиционных инструментов. Каждый инструмент имеет свои плюсы и минусы, оптимальные сроки инвестирования, свой набор рисков. Без четкого понимания своих целей невозможно подобрать оптимальные инструменты для вашей ситуации. Согласитесь, глупо накапливать денежные средства на образование ребенка через 10 лет в банковской ячейке. Также неразумно вкладываться в рискованные инструменты с ограниченной ликвидностью, зная, что денежные средства потребуются уже через полгода. Существует огромное множество инструментов, и правильное их использование упростит реализацию и сделает достижимым ваш финансовый план.


Источник

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Ости в Чт Май 04, 2017 4:55 pm

ой, ёлки. Неужели кто-то финансовый план составляет домашнего бюджета? Я бы ни за что не справилась. Я способна только быть аккуратной в тратах, а уж дальше планировать - это выше моих способностей

_________________
Роскошь - обладание тем, чем хочется обладать, и отказ от того, чем обладать положено
avatar
Ости
Admin

Награды :

Сообщения : 3763
Репутация : 171
Дата регистрации : 2017-01-11

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Чт Май 04, 2017 5:55 pm

Я составляла yes
Только они у меня не исполняются Very Happy

А если серьезно, то на это (соблюдать бюджет) нужна большая самодисциплина. Или внешние обстоятельства. С дисциплиной у меня не очень, поэтому составляю и исполняю только, когда нужда заставляет. Одно время очень плохо с деньгами было - в 2008 - тогда и начала бюджеты вести. Через год отпустило - забросила. В декрете опять взялась. Вышла - перестала. Недавно зараз много трат было, с деньгами поджимало - как миленькая заново все рассчитала. Вот так и живём Smile

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Чт Май 04, 2017 5:58 pm

А ты бы, кстати, как раз хорошо справилась, если б желание такое было. Там хозяйственность нужна в первую очередь, а во-вторую, умение рассчитывать нужды дома/семьи и цены
Остальное - вопрос опыта. Если интересно когда-нибудь станет, могу рассказать. Я не ас в этом вопросе, но некоторые простые приемы отработала за эти годы

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Ости в Чт Май 04, 2017 6:11 pm

интересно конечно

_________________
Роскошь - обладание тем, чем хочется обладать, и отказ от того, чем обладать положено
avatar
Ости
Admin

Награды :

Сообщения : 3763
Репутация : 171
Дата регистрации : 2017-01-11

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Пн Июн 05, 2017 10:14 pm

Так, про планирование.

У меня это происходит в три этапа:
1. планирование доходов
2. планирование расходов
3. проверка на наличие временных разрывов

Планирование доходов
Для меня самое простое Smile поскольку у нас с мужем зарплата по окладу, в заданные числа дважды в месяц
Если такого нет, то немного сложнее, хотя у большинства (наверное) все равно складывается картинка, даже при плавающих доходах. Плюс-минус, конечно.
Итак, заполняю по дням суммы:
12-го зарплаты моя и мужа
20-го аренда квартиры
27-го авансы

Планирование расходов
Здесь посложнее чуток и отклонений от плана больше случается, чем у доходов. Однако у нас и дисциплина хромает, скажем честно. Если только прижимает с деньгами, тогда берем себя в руки Smile
При первых попытках планировать было сложно, поскольку все платежи были одной большой кашей. Но как только начала планировать по категориям, дело пошло.
Мои категории (у каждой есть подкатегории и подпункты - они все не обязательны, просто выполняют роль чек-листа при планировании: просто пробегаешь по ним взглядом и проставляешь нужные цифры)

1. еда (дома, вне дома - кафе и столовые, сборы в школе, питание кошек)
2. дом (коммуналка, хоз.средства, иные (лампочки и тд), ремонты)
3. проезд (бензин, осаго, ремонт а/м, проезд на автобусе)
4. семья (по людям, внутри человека по устоявшимся расходам. Есть одинаковые пункты у всех: одежда, обувь...Есть отличающиеся: у меня это косметика, парикмахер и другое; у детей обучающие занятия, сборы в садике и школе)
5. здоровье (врачи, лекарства, спорт)
6. развлечения (в городе, в отпуске)
7. праздники (покупка подарков, деньги на организацию праздников)
8. прочее

То есть при планировании пробегаю взглядом и проставляю цифры. При этом ряд пунктов заполняется конкретной суммой (например, английский дочери, оплата интернета, сумма на подарок близким к дню рождения и иное), а по другим выставляется максимальное ограничение, в которое надо в месяц уложиться (касается расходов на питание, хозтовары и тд)

Кроме того, заполняю возврат долгов и кредитов. У меня их учет настроен отдельно, но от того бонусом лишь то, что можно видеть остатки долгов на нужную дату. А в целом можно спокойно отражать их в составе поступлений и выплат наравне с доходами и расходами.


Проверка на наличие временных разрывов
Мне она нужна в случае крупных расходов (покупки путевки с билетами и тд), когда опасаюсь, что не впишусь в обычный бюджет доходов. Но были времена, когда требовалось распределять расходы между доходами ежемесячно. Дай бог, они больше не вернутся, но привычку я не теряю  Very Happy
Сразу скажу, для этого удобнее делать финансовый период не с 1-го по последнее число месяца, а считать от поступления денег. У меня это 12-е число (выдача зарплаты). Деньги пришли - расходуем. Опаньки, деньги кончились, а следующего поступления (аванса) не видать. Значит, тасуем расходы, откладываем часть "на потом", то есть на после 27-го числа. Коммуналку заплачу 28-го, к парикмахеру запись перенесу на недельку, ремонт дивана попозже сделаем...
Вариантов не сказать, чтобы уж очень много, конечно, но место для маневра все равно есть.

Чтобы это реализовать технически, придется еще попыхтеть с расходами - распределить их по периодам. По дням не обязательно, это очень утомительно + высокий риск ошибки. А вот по неделям или даже двухнедельным промежуткам вполне реально.
Например, хозтовары мы всегда покупаем 15-го числа, в этот день у нас в магазине скидка 15%. Ок, ставлю в первую половину своего периода. Еду покупаем примерно равномерно, но если совсем напряжно будет, можно какое-то время на запасах из морозилки продержаться. Поэтому на первую половину ставлю 40% от месячной суммы, на вторую - 60%. Коммуналку привыкла платить 15-го числа, но по необходимости сдвигаю на вторую половину месяца. ГСМ не сдвинешь, поэтому делю месячную сумму пополам.
Так пробегаю все статьи, добиваясь того, чтобы сумма расходов  первой половины периода был меньше суммы полученной зарплаты, а сумма второй - меньше аванса.
Ну если совсем никак не вписываешься, то по крайней мере заблаговременно понятно, что либо надо НЗ вскрывать, либо деньги в долг искать. То есть "ой" уже не будет yes


Вроде как все основные моменты.
Если что непонятно - спрашивай

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Зими в Пт Авг 18, 2017 8:13 am

похоже, я начинаю считаться заново! ой, как не хватает рейса-закрепления материала))
avatar
Зими

Награды :

Сообщения : 386
Репутация : 23
Дата регистрации : 2017-01-16

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Пт Авг 18, 2017 10:27 am

Да, я тоже периодически расслабляюсь, периодически встряхиваюсь...все движется по спирали Smile

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Ости в Пт Авг 18, 2017 1:46 pm

как у меня идёт, так всё неправильно. Точно могу рассчитывать на з/п и пенсию. Сколько подшабашим и когда - не знаю. Т.е. поступления относительно точно знаю, но не до конца. Знаю нижнюю границу прихода
С тех пор, как получила от тебя, Гугу, таблицу расходов в рейсе по финансам, на неё и ориентируюсь. Сперва заполнила стартовую страницу наобум, а потом записывала по категориям 2 месяца. Довольно быстро стало ясно, что ежемесячно мы на очень точную сумму покупаем продукты и связь. Хозрасходы гуляют но в определённых пределах. Коммунальные зимой выше, летом ниже, строительные наоборот. Ну и после этого заново заполнила стартовую страницу. Дисциплина финансовая есть, у меня всё идёт строго в заложенных коридорах расходов того файлового Екселевского учёта, не выбиваясь никуда.

_________________
Роскошь - обладание тем, чем хочется обладать, и отказ от того, чем обладать положено
avatar
Ости
Admin

Награды :

Сообщения : 3763
Репутация : 171
Дата регистрации : 2017-01-11

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Пн Авг 21, 2017 11:07 am

Ости, дальше всех идут упорные, а ты как раз из их числа Smile

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Ости в Пн Авг 21, 2017 12:37 pm

никакого упорства, просто очень удобно и учёт вести, и жить так. Подошло именно мне

_________________
Роскошь - обладание тем, чем хочется обладать, и отказ от того, чем обладать положено
avatar
Ости
Admin

Награды :

Сообщения : 3763
Репутация : 171
Дата регистрации : 2017-01-11

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Зими в Пн Авг 21, 2017 2:59 pm

а вот насколько правильно откладывать впрок на учебу? квартиру и тд. инфляцию никто не отменял...
сегодня, как клиент сбербанк премьер имела беседу с менеджером по поводу накопительной программы "первый капитал".
есть она в двух видах: с опциями и без.
по опциям страхуется вкладчик он несчастных случаев и ребенок(программа на ребенка). к примеру для накопления 300 тыс(на учебу) в течении 7 лет с опциями надо выплачивать 57 тыщ ежегодно. при страховых случаях 300 тыщ получают застрахованные(страховщик или ребенок) + 300 по программе. все очень красиво.
но где развод?!
avatar
Зими

Награды :

Сообщения : 386
Репутация : 23
Дата регистрации : 2017-01-16

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Пн Авг 21, 2017 3:29 pm

Смотря за сколько ты можешь это купить. Если надо откладывать лет 15, да под маленький процент, конечно инфляция все обесценит. Ну а кому-то надо года 2-3 постараться, и квартира в кармане.
Вопрос-то без учёта исходных данных неконкретный.


Ну как где развод? Отдашь им 400 тысяч (57*7), а получишь 300. Причём ты им частями даёшь, они твои деньги крутят, процент имеют. А в конце тебе твои деньги отдают не увеличенными на этот процент, а ещё и за вычетом.
И Кто из вас в плюсе? Или ты на страховку надеешься? Так на выплату в 300 тысяч тебе умереть придётся от несчастного случая, в противном случае выплата будет гораздо скромнее. Сильно скромнее.
Уверена, что если рассмотреть вариант: откладывать 57 тысяч в год на депозит, параллельно стра*нецензурная брань* ребёнка, получишь в итоге гораздо больше

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Зими в Пн Авг 21, 2017 3:42 pm

Вот 57 на 7 я не догадалась умножить) говорю, ворона я))
avatar
Зими

Награды :

Сообщения : 386
Репутация : 23
Дата регистрации : 2017-01-16

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Пн Авг 21, 2017 4:04 pm

Я лично вообще ещё ни разу не встретила у Сбербанка нормальных программ. Ну чтоб хотя бы более-менее.
У них плюс в широкой сети обхвата. А во всем остальном они ужасные жлобы

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Зими в Пн Авг 21, 2017 4:08 pm

Я помню твою * любовь* к ним)
avatar
Зими

Награды :

Сообщения : 386
Репутация : 23
Дата регистрации : 2017-01-16

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Копилка в Пн Авг 21, 2017 5:23 pm

Заслуженную, Зимуш, заслуженную Very Happy

_________________
Психологическая зрелость — это понимание того, как много вещей в мире не нуждаются ни в твоих комментариях, ни в твоем мнении...
avatar
Копилка
Admin

Награды :

Сообщения : 4168
Репутация : 178
Дата регистрации : 2017-01-11

http://growth-area.forum2x2.ru

Вернуться к началу Перейти вниз

Re: Главные ошибки при финансовом планировании

Сообщение автор Спонсируемый контент


Спонсируемый контент


Вернуться к началу Перейти вниз

Вернуться к началу

- Похожие темы

 
Права доступа к этому форуму:
Вы не можете отвечать на сообщения